Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как объявить себя банкротом и списать долги, если вы — физлицо». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Внесудебка работает в России уже 10 месяцев, и можно подвести предварительные итоги. Они неутешительны с точки зрения тех людей, кто принятия закона ждал и активно на него уповал. МФЦ оказались слабым звеном в деле переложения «головной боли» заботы о должниках с головы арбитражных судов (в первую очередь — финуправляющего) на «голову» кого-то иного.
Зачем вам нужен управляющий?
Без управляющего физическое лицо не может официально признать себя банкротом и списать весь долг. Дело в том, что иногда должники скрывают свои счета и имущество за границей.
Они хотят объявить себя банкротами, хотя на самом деле в состоянии оплатить весь долг. Но если физическому лицу назначат управляющего, он узнает всю доступную информацию о ценностях и недвижимости и отдаст их для погашения долга.
Списание всех финансовых обязательств возможно только в случае, если человек с полномочиями управляющего проверит информацию. Он попробует «выжать» все со счетов должника для того, чтобы отдать деньги в счет оплаты займов.
Управляющие не только проверяют, как много имущества и скрытых финансов у физических лиц. У них есть и другие функции:
- договориться о реструктуризации кредитов;
- организовать торги или аукционы для того, чтобы продать имущество;
- добиться мирного соглашения с кредиторами;
- проверить все сделки, которые заключены должником за последние 3 года;
- подтвердить, что сделки, совершенные нелегально, фиктивно или тайно — недействительны.
Как видите, у управляющего много обязательств и полномочий. Он работает за деньги от должника — это фиксированная оплата в 25 000 рублей. Кроме того, он получает 7% от тех требований кредиторов, которые сможет удовлетворить. В связи с этим управляющий не спешит объявить банкротство: в его интересах не списать весь долг, а помочь должнику вернуть его в банки.
Рассмотрим пример. Физическое лицо объявляет себя банкротом. В данном случае нужно оплатить государственную пошлину — 300 рублей, заработную плату управляющему — 25 000 рублей.
Допустим, управляющий добился того, чтобы должник погасил долг в 50 000 рублей самостоятельно, потратив заначку. Также 400 000 рублей выплатили банку после продажи автомобиля и макбука. В результате управляющий получит: 25 000 + 31 500 = 56 500 рублей.
Что будет с вашим имуществом?
Многие физические лица, которые хотят списать долг и объявить банкротство, боятся оказаться на улице, без копейки в кармане. Но не все так страшно. Ликвидации подлежит не все имущество, а лишь то, которого нет в списке подлежащего взысканию. Перечень содержится в статье 446 ГПК РФ. В нем находятся следующие категории:
- Единственная недвижимость, пригодная для проживания. Исключение составляет жилье, приобретенное в ипотеку — в случае, если задолженность не погашена, его может изъять банк.
- Земельные участки, на которых расположены объекты, используемые для профессиональной деятельности.
- Бытовые предметы и одежда, семена, которые используют для очередного посева.
- Призы, государственные награды, почетные грамоты.
- Продукты питания.
- Топливо, используемое для приготовления пищи и отопления помещения.
- Транспорт, которым пользуются люди в связи с инвалидностью.
Что такое банкротство
Банкротство — это возможность законно списать долги через суд либо их реструктуризировать. Однако просто заявить в банк о своей несостоятельности и отказаться от долговых обязательств не получится. Банкротство должно быть подтверждено судебным решением. Свое тяжелое материальное положение придется доказать. Такие дела рассматриваются в арбитражном суде. Процесс этот непростой.
Заявить о банкротстве физлица могут несколько сторон:
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Важно учесть, что подача заявления не гарантирует, что по окончании всех процедур долги будут списаны.
По закону заемщик вправе подать заявление в суд, если:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Когда принят закон и поправки в отношении физических лиц?
Федеральный закон о банкротстве физических лиц и организаций принят 27 сентября, подписан президентом РФ 26 октября и вступил в силу 2 декабря 2002 года. Однако изначально его применяли в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Процедура банкротства гражданина была введена Х главой 127-ФЗ 1 октября 2015 года. С этого момента, согласно принятой части закона, физическое лицо могли признать банкротом только по решению арбитражного суда.
1 сентября 2020 года приняли изменения в главе Х: появился параграф об упрощённом банкротстве физических лиц в рамках внесудебной процедуры. Новую часть закона можно применить при соблюдении определенных условий.
Пошаговая инструкция оформления банкротства физических лиц или финансовой несостоятельности граждан
Положения главы X №127-ФЗ детально регламентируют все этапы процедуры банкротства физического лица. Четкое и последовательное выполнение каждой стадии является обязательным условием успешной реализации мероприятий и решения стоящих перед его инициатором задач.
Важно понимать, что процедура является продолжительной, требуя серьезных финансовых и временных издержек. Например, получение определения суда о начале мероприятия занимает от полумесяца до трех.
Дальнейшие этапы еще продолжительнее: реструктуризация долгов длится 4 месяца, а реализация имущества 5 месяцев. Указанные сроки, по сути, являются минимальными и не учитывают проведения подготовительных мероприятий. На практике уложиться в них достаточно сложно. Каждый из этапов очень важен и требует подробного описания.
Кто подходит под процедуру банкротства через Арбитражный суд
Обращение должника в суд с заявлением о банкротстве может быть его правом или обязанностью.
Гражданин обязан подать в суд заявление о банкротстве, если:
- сумма долга свыше 500 000 рублей;
- он не может полностью вернуть долги всем кредиторам.
Обязанность подать заявление возникает у должника с момента, как он узнал (должен был узнать) о собственной неплатежеспособности. Причем, на подачу заявления ему дается тридцать дней..
Гражданин может подавать в суд заявление о банкротстве, если:
- он осознает, что у него нет возможности вовремя исполнить финансовые обязательства;
- обладает признаками недостаточности имущества и (или) неплатежеспособности.
Основной вопрос, который чаще всего интересует граждан, звучит следующим образом: если объявить себя банкротом, какие последствия ждут меня и моих родственников? Помимо всех вышеперечисленных запретов и ограничений у процедуры банкротства есть существенные достоинства как для самого должника, так и для его окружения. К ним относятся:
- Фиксация долга, то есть после признания физлица банкротом полностью прекращается начисление процентов по кредитам, штрафов и пеней.
- Прекращение визитов и звонков кредиторов и коллекторов. Они будут привлечены к административной ответственности, если их представители продолжат приходить и звонить.
- Окончание исполнительного производства, выполняемого судебными приставами, и снятие наложенных ограничений. Теперь они вправе взаимодействовать исключительно с финансовым управляющим, за исключением наличия долгов по алиментам и другим задолженностям личного характера.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Процедура банкротства предполагает определенные риски, которых можно избежать при обращении к опытным юристам. На практике чаще всего возникают следующие трудности:
- Стоимость. Официальные расходы на осуществление всего процесса банкротства составляют 25300 рублей (25 тысяч — фиксированная стоимость оказания услуг финансовым управляющим и 300 рублей — государственная пошлина). Однако реальные затраты больше, так как необходимо оплатить услуги грамотного юриста, чтобы не столкнуться в будущем с еще большими рисками, например, реализацией имущества по заниженной стоимости.
- Отсутствие опыта. Без должных знаний всех тонкостей и нюансов процедуры банкротства лучше не начинать ее самостоятельно. Ошибки, допущенные при оформлении документов и выполнении тех или иных юридических действий, обернуться еще большими финансовыми и временными потерями.
- Длительность. Изначально признание физлица банкротом рассчитано на довольно долгий период времени. Без надлежащего юридического сопровождения процедура может растянуться на годы с нарастанием сопутствующих проблем.
- Оспаривание сделок. Если за последние 3 года перед процедурой банкротства имели место подозрительные сделки с недвижимостью должника, связанные с отчуждением, они могут быть найдены и оспорены. Поэтому не стоит преднамеренно и фиктивно создавать признаки финансовой несостоятельности.
- Реализация имущества. Все движимое и недвижимое добро банкрота будет продано для уплаты долгов. Однако совсем без имущества физические лица не останутся: нельзя продавать единственное жилье должника. Исключение составляет жилая недвижимость, взятая в ипотеку, так как она находится в залоге у банка.
Исходя из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банкротство необходимо грамотно планировать. Следует проконсультироваться с юристом, который поможет просчитать риски и выгоды, чтобы избежать большинства неприятных ограничений, связанных с процедурой признания банкротом.
Что нужно, чтобы признать себя банкротом по кредитам, как можно сделать это самостоятельно
Получение статуса неплатежеспособности – достаточно продолжительный и непростой в реализации процесс. Тем не менее инициировать его вполне возможно без привлечения сторонней помощи.
- Для начала оцените собственное финансовое положение.
- Проанализируйте, как оно менялось в течение последних 3-х лет.
- Выясните, почему ситуация сложилась столь неблагоприятным образом.
- Проведите тщательный анализ имущества. Разберитесь, что удастся сохранить при проведении процедуры, а с чем в итоге предстоит расстаться.
- Подготовьте всю требуемую документацию.
- Предоставьте собранный пакет бумаг судебному органу.
- Дождитесь, когда дело примут в разработку и судья вынесет решение.
- Получите статус.
Вероятные последствия проведения банкротства
Разбираясь в многочисленных нюансах процесса, следует понимать, что списание задолженности не избавит вас от всех проблем. Официальное заключение о неплатежеспособности имеет свои преимущества и недостатки. Из положительных необходимо отметить следующие моменты:
- Возможность легально устранить долговые обязательства. Собственно, это именно то, ради чего люди стремятся инициировать процедуру. Имущество неплательщика, которое попадает в категорию подлежащего реализации, распродается на торгах. Полученные за него средства вносятся в счет долга. При этом оставшаяся доля в обязательном порядке аннулируется, даже несмотря на то, что может представлять собой довольно крупную сумму.
- Отсутствие психологического прессинга со стороны организаций-кредиторов. Постоянные звонки, визиты коллекторов прекращаются сразу же после вынесения судьей решения о признании несостоятельности.
- Далеко не вся собственность подлежит изъятию. Не нужно волноваться, что после присвоения статуса вы и ваша семья останетесь на улице. Жилье, в котором проживает должник и особенно его несовершеннолетние иждивенцы никто не тронет (если оно не приобретено в ипотеку или не отдано в залог). То же самое касается личных вещей и принадлежностей для работы. Даже автомобиль останется у владельца, при условии, что тот использует его для заработка.
- Признание неплатежеспособным не может повредить вашей карьере. Никто не станет сообщать работодателю о банкротстве подчиненного.
Определяем перечень документов (возможность скачать), которые нам необходимы для подготовки заявления в Арбитражный суд и выделяем в своем плотном графике время для их сбора, написания заявления и подачи пакета документов в суд.
Для прохождения процедуры банкротства физического лица Вам потребуются следующие документы:
- Кредитные договоры
- СНИЛС
- Свидетельство ИНН
- Справки с места работы по форме 2НДФЛ
-
Пенсионный Фонд (ПФР)
(Сведения о состоянии лицевого счета застрахованного лица за предыдущие три года через территориальный орган ПФР) -
Копия трудовой книжки
(Для подтверждения наличия или отсутствия места работы в данный период) - Выписка со счета о наличии денежных средств
Арбитражный, или финансовый управляющий – это правовой статус гражданина, который позволяет вести процедуру банкротства. Это фигура независимая, но в то же время именно от него зависит исход процедуры, в частности освобождение от долгов. Назначает его суд по той информации, которую Вы указали в заявлении на банкротство, этой информацией является наименование саморегулируемой организации, в который состоит претендент.
При выборе конкурсного важно обратить внимание на следующие моменты:
-
Проверить кандидата на дисквалификацию
Управляющих дисквалифицируют за нарушение в работе, если такое событие имело место быть, стоит отказаться от сотрудничества с данным претендентом;
-
Проверить количество успешно завершенных процедур банкротства
Это один из главных показателей работы конкурсного. Ведь если он уже освободил от долгов других граждан, вероятно сможет освободить и вас, если, конечно, достигнуть определенных договоренностей. Тут надо быть осторожнее, так-как это все-таки специальный правовой статус и предлагать ему вознаграждения ни в какой форме не следует.
- Проверить количество дел от которых отказался АУ
Вывод: Выгодно ли самостоятельное банкротство
Не будем усложнять. Чтобы решить выгодно ли Вам банкротство или нет, нужно понять есть ли риск потери имущества, которое терять не хочется. Есть ли среди последствий банкротства существенные именно для Вас? Если оба ответа отрицательны, то для Вас банкротство это выход!
Что касается проведения данной процедуры самостоятельно, на мой взгляд, тут есть над чем подумать. Попытка сэкономить 50-70 тыс. руб. может обернуться плачевно, пример я уже приводил. В практике бывали случаи признания гражданина банкротом без списания задолженности.
Не буду долго рассуждать, а приведу простой пример. Как врач знает, как правильно наложить гипс при переломе, так чтобы потом не пришлось повторно ломать ногу, если она неправильно срослась. Также и профессиональный юрист знает, как провести процедуру банкротства с минимальными рисками и последствиями для должника.
В любом случае перед принятием взвешенного решения Вы можете получить бесплатную юридическую консультацию у специалиста.
Процедура банкротства физического лица
Процедура банкротства физлица в судебном порядке регламентируется положениями статей §1.1 127-ФЗ и производится поэтапно. Приводим пошаговую инструкцию, как пройти процедуру банкротства физическому лицу:
- Начать процедуру банкротства физического лица в 2023 году в судебном порядке вправе должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (ч. 1 ст. 213.3).
- Должник обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств составляет не менее 500 тыс руб, не позднее 30-ти рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (ч. 1 ст. 213.4).
- Заявителю нужно собрать документы (о них в следующем разделе).
- Затем ему следует обратиться в арбитражный суд по месту жительства и подать заявление с приложением документов.
- После подачи заявления вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов.