Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Овердрафт – что это такое простыми словами». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредитная карта предназначена, в первую очередь, для безналичной оплаты товаров и услуг. А не для снятия с нее наличных средств или перевода денег на счета в сторонние банки. Хотя, конечно, в последние годы появились карты, с которых можно снимать наличку бесплатно.
Условия предоставления овердрафта
Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления услуги. Процентные ставки за пользование заемными средствами могут достигать 30% годовых (либо ежедневная комиссия вне зависимости от суммы). Максимальный лимит в среднем составляет 100 тыс. руб. и рассчитывается с учетом доходов, например:
- на карту клиента поступает заработная плата — 60 000 руб.;
- также ежемесячно арендатор переводит по 15 000 руб. плату за квартиру;
- еще одно поступление — социальная выплата 5 000 руб.;
- суммарный размер доходов — 80 000 руб. в месяц;
- овердрафт обычно не может превышать 50% от указанной суммы — составит до 40 000 руб.
К примеру, держатель дебетовой карты потратил 10 000 руб. заемных средств, ежедневно ему начисляют комиссию 30 руб. За 10 дней придется заплатить 300 руб. процентов, за месяц — 900, поэтому погасить задолженность нужно максимально быстро.
Отличие овердрафта от кредита
Но какими бы похожими не казались на первый взгляд эти банковские продукты, между ними есть существенные различия.
Рассмотрим различия между кредитом и овердрафтом:
-
Размер займа. При оформлении овердрафта размер кредита, как правило, не превышает ту сумму, которая каждый месяц поступает на счет клиента. Размер же кредитного лимита устанавливается на основании анализа кредитоспособности заемщика. Таким образом, размер кредита может быть существенно выше ежемесячных поступлений и превышать их в несколько раз.
-
Срок погашения задолженности. При овердрафте срок погашения займа не более 30 дней (хотя в некоторых банках он составляет максимум 60 дней). Кредит же предоставляется на более длительные сроки.
-
Проценты. Процентная ставка овердрафта выше ставки по кредиту.
-
Льготы. По овердрафту банк начисляет проценты с первого дня возникновения задолженности на всю сумму долга. Для большинства кредитных карт предусмотрен льготный период кредитования. Это срок, на протяжении которого банк не начисляет проценты за пользование кредитными деньгами при условии, что сумма долга будет возвращена к установленному сроку. Льготный период составляет от 20 до 60 дней. Способы погашения займа. Задолженность при овердрафте можно погасить сразу, а можно растянуть на длительный срок. Клиент в данном случае будет оплачивать только проценты.
-
Кредиты в большинстве своем предполагают ежемесячное погашение части долга и ежемесячную уплату процентов.
-
Скорость получения и возврата займа. При овердрафте использовать заимствованные средства можно моментально, как только они потребуются.
Но и вернуть заимствованные деньги нужно будет тоже быстро. Возврат произойдет, как только они зачислятся на счет.
С целью получения кредита заемщику нужно обратится в банк, представить необходимые документы и ожидать результаты анализа его платежеспособности. Деньги он получит не сразу. Это может занять несколько дней. Погашать кредит клиент может в течение срока действия кредитного договора
-
Возобновляемость займа. Погашение обычного кредита не дает гарантии того, что следующий кредит будет одобрен и утвержден. Используя овердрафт кредит можно брать неограниченное количество раз, в пределах установленного срока действия лимита, вовремя погашая задолженность.
За снятие наличных денег с кредитной карты придется, как правило, заплатить банку
И банк не включит начисление процентов на кеш и не введет штрафные санкции, но все равно такие кредитки пока для России — редкость. Вернее, такие опции — снятие нала с кредитки — банки в РФ обычно практикуют на какой-то определенный срок, потом эта опция банком отключается.
А вот задолженность по карте с овердрафтом по сумме, которую клиент снял в банкомате, не облагается дополнительными процентами. Или если и облагается, то минимальными — до 20% годовых. Ее просто надо погасить из пришедшей на счет суммы. И все.
Взыскание овердрафта банком
Овердрафт, как мы уже поняли, это краткосрочный кредит. Поэтому и взыскиваться банком он будет как обычная кредитная задолженность. При просрочке — в нашем случае, при отказе платить за заемные средства в ситуации, когда деньги на зарплатную карту почему-то не приходят — банк сначала будет использовать к должнику методы досудебного взыскания. Это будут звонки с напоминанием о долге, смс-сообщения, письма на почту — обычную, по месту регистрации, и электронную.
Через три месяца от начала периода просрочки долг по овердрафту для банка переходит в разряд безнадежных. Поэтому банк, скорее всего, обратится в мировой суд за выдачей судебного приказа о взыскании долга.
Если должник отменит приказ, то у банка будет два пути — подать в общегражданский суд иск о взыскании задолженности, или же — продать долг коллекторам. Поскольку сумма овердрафта, предоставляемого физ. лицам, обычно небольшая, то второй вариант выглядит самым правдоподобным.
Кстати, банк еще может потребовать расторжения договора на кредитную карту (если она у клиента есть) и потребовать возврата всех занятых средств по кредитке. Это делается, что называется, в назидательных целях.
После суда — а он в этом спорте однозначно встанет на строну банка — следует ожидать начала исполнительного производства судебными приставами. Далее — по накатанной дорожке — арест счетов в банках и списание с них средств в погашение долга, арест и принудительная реализация имущества, если денег на счетах заемщика не окажется.
Напомним, что на карты с овердрафтом не распространяются кредитные каникулы и что срок исковой давности по обращению в суд про овердрафтным долгам — стандартные три года с момента просрочки.
Вы запутались в своих долгах перед банком и у вас нет средств для оплаты задолженности? Банк угрожает вам судами и продажей вашей просрочки коллекторам? Обратитесь в нашу компанию за бесплатной юридической консультацией, мы поможем вам найти выход из сложного положения.
Искушение овердрафтом: не попадитесь в мышеловку
Безусловно, авансовый овердрафт — очень удобная форма краткосрочного займа. Плюсов в такой форме взаимодействия заемщика и банка много для обеих сторон. У заемщика всегда есть под рукой определенная сумма денег «до зарплаты». Чтобы воспользоваться ими, не нужно оформлять никакие бумаги. Чтобы погасить задолженность, тоже не нужно идти в банк и стоять в очереди – ее аккуратно спишут со счета в момент очередного поступления средств, а разницу вы можете внести в удобное время. Банку тоже не нужно волноваться, получит ли он свои деньги, ведь доходы заемщика и движение средств по счету для него очевидны. При появлении сомнений в благонадежности или прекращении поступлений на счет в течение 30-50 дней, банк может отказать в овердрафте.
Но есть у овердрафта и минусы, причем весьма серьезные. Во-первых, при пользовании им, вы становитесь должником банка и неизбежно платите за это удовольствие. Во-вторых, чем больше овердрафт, тем больше у вас потребительских соблазнов, тем выше искушение «запустить руку» в деньги, которые по факту не ваши, а банка. А это, в свою очередь, порождает опасность упустить контроль над доходами и расходами: нередко возникает ситуация, когда большая часть зарплаты сразу же уходит на погашение овердрафта и процентов. И нужно либо изыскивать дополнительные источники дохода, либо входить в режим жесткой экономии.
Кроме того, привыкнув пользоваться овердрафтом, клиенты банка постепенно входят во вкус и приобретают другие кредитные продукты, увеличивая не только свои возможности, но и долги (и соответственно, риск дефолта).
И, конечно, еще один риск овердрафта — повышенные проценты. Рано или поздно клиент «выпадает» за рамки льготного периода, и у банка появляется законная возможность начислить дополнительные проценты за овердрафт.
Не менее распространенная ситуация – когда клиент увлекается покупками и не замечает, что его расходы превысили не только остаток собственных средств, но и лимит овердрафта, то есть истрачена и зарплата, и «займ», добровольно предоставленный банком. В этом случае на счете возникает так называемый технический, или неразрешенный, овердрафт. На него начисляются самые большие проценты.
Например, за использование овердрафта банком «ВТБ-24» установлена процентная ставка около 20% годовых. А за несанкционированный овердрафт банк возьмет уже 50% годовых. В Сбербанке сумма разрешенного овердрафта обычно не превышает 30 000 рублей, а процент составляет около 18% (но за просроченный или «лишний» овердрафт придется заплатить уже 36%). Как правило, банки требуют гасить перерасход в течение нескольких дней, в противном случае могут быть применены штрафные санкции вплоть до расторжения договора овердрафта.
Термин «овердрафт» или overdraft дословно переводится с английского как «перерасход». Применительно к финансовой сфере он обозначает превышение кредитного лимита. Нередко люди связывают это слово с любителями жить не по средствам, которые постоянно залезают в долги. В действительности, все сложнее. Столкнуться с овердрафтом может даже человек, который никогда его не подключал.
Под овердрафтом обычно понимают краткосрочный кредит, который банк предоставляет своим клиентам в соответствии с условиями, прописанными в кредитном договоре. Например, если держателю карты не хватает на счету собственных средств, финансовая компания может предоставить необходимую сумму в долг.
Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации: в случае, если банк осуществляет платежи с клиентского счета при условии недостаточности на нем средств, он, тем самым, выдает ему кредит. Средства банка предоставляются на определенный срок под некоторый процент.
У многих граждан, плохо осведомленных в премудростях кредитно-финансовых отношений, зачастую возникает масса вопросов: «Нужен ли мне вообще овердрафт?», «Как его подключить?», «Как погасить задолженность по овердрафту?». Чтобы точно ответить на них, нужно тщательно изучить условия конкретного банка, картой которого пользуется клиент.
Когда нужен овердрафт
Иногда возникают ситуации, когда компания испытывает временный дефицит оборотных средств. Так, например, нужно закупить товар по определенной цене со скидкой или выплатить сотрудникам заработную плату. Для таких целей кредитование в форме овердрафт – идеальное решение.
Условия овердрафта не позволяют использовать заемные средства для следующих целей:
- погашение и выдача кредитов или займов;
- перевод средств на свои счета в других банках.
Договор овердрафта предусматривает лимит денежных средств, которыми вы можете воспользоваться для покрытия текущих расходов. Именно текущих, т.к. банк сможет предоставить вам ограниченную сумму (50-70 % от ежемесячных поступлений). Поэтому если вы планируете приобретать здание под офис или автопарк, воспользуйтесь кредитной линией. Овердрафт для таких целей вам не подойдет.
Если ваша компания существует менее одного года, то шансы на получение овердрафта практически равны нулю, т.к. банк запрашивает историю денежных поступлений. Если же вы просто поменяли банк и решили оформить кредит в форме овердрафта, можно предоставить данные из другого банка.
Для физических лиц банки часто предлагают услугу овердрафта, если клиент имеет зарплатную карту данного банка. Такой вид кредитования является низкорисковым для банка, т.к. можно списать средства в погашение задолженности сразу после поступления заработной платы. Лимит овердрафта в этом случае устанавливается исходя из среднемесячных поступлений на карту. Условия предоставления этой услуги такие:
- регистрация в регионе, на территории которого находится банк;
- стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев;
- отсутствие просроченной задолженности перед другими банками;
- возраст старше 21 года.
-
У овердрафта срок меньше, чем у кредита. Задолженность должна быть погашена в течение месяца-двух.
-
Лимит овердрафта практически никогда не превышает регулярные доходы больше чем вдвое.
-
По овердрафту тоже начисляют проценты, и они выше, чем по кредитам и кредитным картам, — до 30%. В определённый период (грейс-период) вернуть долг банку, как правило, можно вообще без переплаты.
-
Чтобы банк согласился подключить овердрафт, как правило, нужны постоянная работа, хорошая кредитная история и регистрация в регионе обслуживания карты.
-
Иногда банки одобряют овердрафт не только по дебетовым, но и по кредитным картам.
Как работает овердрафт и как им пользоваться?
Банк устанавливает клиенту лимит овердрафта. Обычно он зависит от заработной платы и других финансовых показателей клиента (открытые счета, вклад в банке, движение средств и прочие услуги).
Что такое лимит овердрафта? Это одобренная банком сумма кредитных средств, которыми клиент может воспользоваться.
Если брать зарплатных клиентов, то это в среднем 30-50% от средств, поступающих ежемесячно на его счет от работодателя.
За пользование кредитной линией начисляются проценты. За каждый день.
В виду того, что овердрафт подключается только надежным клиентам, со стабильными денежными потоками, то риски в этом случае для банка минимальны. И процент за пользование кредита будет ниже, чем для «клиентов с улицы», решивших получить кредитку.
Хотя это правило не применяется в 100 процентов случаев. Бывает наоборот. Ставка по овердрафту у некоторых банков выше, чем по обычному кредиту или кредитной карте.
Алгоритм у карты с овердрафтом следующий.
У обычного гражданина часто возникает желание сравнить овердрафт и обычный потребительский кредит. Давайте пробежимся по пунктам и сравним их.
| Овердрафт | Кредит | |
|---|---|---|
| Срок кредитования | Маленький (до 12 месяцев) | Широкий диапазон (до 60 месяцев) |
| Сумма | Маленькая | Больше |
| Способ получения | Только в момент покупки | В банке |
| Выдача | Без походов в банк | Необходимо собрать документы и дождаться одобрения |
| Пользование | Нецелевой кредит | Зачастую банк интересуется на что будут потрачены средства |
| Проценты | Чуть больше (20%-50%) | Немного меньше (15%-30%) |
| Залог | Можно без залога | С залогом можно снизить процентная ставка |
| Страхование | Не требуется | Многие банки заставляют страховать жизнь |
| Платежи | Списываются автоматически | Необходимо пополнять специальный счет |
Отличие овердрафтов от потребительского кредитования
Овердрафт – это кредит, причем легкий в оформлении, пользовании и гашении. На этом его сходство с обычным «потребом» заканчивается, и начинаются сплошные отличия, представленные в таблице ниже.
| Кредит | Овердрафт | |
|---|---|---|
| Срок | Как короткий, так и длительный. В зависимости от запрошенной суммы, условий по конкретному продукту и финансовых возможностей заемщика | Исключительно краткосрочное кредитование. Лимит устанавливается на срок до 2 лет, а полное погашение осуществляется не реже раза в месяц |
| Сумма | Может превышать среднемесячный заработок во много раз | Не более чем в двукратном размере ежемесячного дохода (зависит от банка) |
| Размер платежа | Сумма, причитающаяся к погашению, разделена на равные части. Вносить их нужно ежемесячно, вне зависимости от суммы остатка на счете | При очередном поступлении денег гасится весь долг сразу. И только если зарплаты не хватило, оставшуюся часть долга спишут при следующем поступлении. |
| Переплата | Переплата заранее оговорена договором (по фиксированной ставке) с возможностью уменьшения при досрочном погашении | Начисление процентов ежесуточно на фактическую задолженность по кредиту |
| Процентная ставка | Зависит от кредитоспособности кредита и определяется на этапе одобрения | Фиксированная величина |
| Срок выдачи | Сумма кредита выдается одноразово и полностью сразу после подписания необходимой документации. В течение всего срока действия кредитного договора других поступлений уже не будет. | По овердрафту деньги предоставляются моментально, как только в них возникла потребность. Хоть в час ночи, хоть в 5 ч. утра. Такие одалживания будут продолжаться весь срок действия договора. |
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
С помощью кредитной карты можно улучшить кредитную историю, эффективно использовать и не платить проценты. Иногда даже компенсировать годовое обслуживание через программу лояльности. Но если использовать этот финансовый инструмент неверно, то можно получить большие штрафы и процентные начисления. При этом не получить никакой выгоды.
Плата же за овердрафт списывается, только если личных денег на карте не осталось, и клиент тратит деньги из лимита. Если на карте есть свои деньги, плата списываться не будет. Иногда можно встретить сравнение овердрафта с займом до зарплаты. При этом все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Какой лимит овердрафта может предоставить банк?
После рассмотрения поданной заявки, скоринговая служба банка принимает решение о сумме, которую может заимствовать «в минус» клиент, то есть каждому клиенту банк устанавливается определенный лимит овердрафта. Рассмотрением данного вопроса занимаются кредитные эксперты с помощью скоринговой системы оценки кредитоспособности.
Как правило, овердрафт напрямую связан с объемом средств, поступающих на карту на регулярной основе, и чем выше финансовый оборот на карте или счете, тем больший овердрафт будет предоставлен клиенту.
Банки также учитывают экономическую ситуацию в стране, поэтому в кризисные периоды есть высокая вероятность того, что заемщик может остаться без работы, соответственно, лимит овердрафта на дебетовую или кредитную карту устанавливают в среднем меньшей величины. Вдобавок, соглашение с банком на предоставление овердрафта имеет временные ограничения, чаще всего этот срок составляет от 6 до 12 месяцев. Практика показывает, что финансовое положение клиента за этот период может поменяться, поэтому заемщику потребуется вторично обращаться в банк и писать заявление на подключение услуги overdraft.
Как оформить овердрафт
После того, как вы узнали, что такое овердрафт в банке следует уточнить возможность его оформления. В каждом банке свои условия его подключения. Но есть несколько общих правил, с которыми предлагаем ознакомиться.
Правила подключения:
- деньги на счет зачисляются регулярно;
- клиент планирует пользоваться овердрафтом постоянно.
Если речь идет про юридическое лицо, то:
- компания должна вести деятельность по основному ОКВЭД;
- у юридического лица должны отсутствовать неоплаченные поручения и требования по расчетному счету.
Подать заявку на подключение овердрафта можно через офис или личный кабинет. Возможность онлайн-подключения доступна не всегда.
Как подключить overdraft в офисе:
- Обратиться в отделение банка с паспортом.
- Написать заявление по форме банка.
- Получить решение.
Как подключить онлайн:
- Войти в личный кабинет.
- Выбрать карту.
- Активировать услугу «овердрафт».
Дистанционно подключить услугу можно в Тинькофф банке. Клиентам Сбербанка услуга овердрафт не предоставляется.
Как получить овердрафт?
Особенности получения овердрафта на зарплатную карту во многом зависят от банка. Однако они не сильно отличаются, в отличие от других банковских продуктов. Прежде чем оформлять эту услугу, стоит для начала рассмотреть условия предоставления овердрафта:
- Процент возврата средств. Данный показатель во многом зависит не только от конкретного финансового учреждения, но и от взаимоотношений между банком и клиентом (как часто брались кредиты и насколько добросовестно возвращались). Как правило, процент по овердрафту составляет 18 — 22%.
- Возвращение средств по овердрафту должно осуществляться не реже 1 раза в месяц. В принципе, при превышении лимита деньги после пополнения карточного счета будут списываться автоматически.
- В основном лимит по overdraft составляет 30 — 50% от начисляемой заработной платы клиента. Для юр. лиц и частных предпринимателей среднее значение на 10% ниже и рассчитывается в зависимости от среднего заработка за последние 6 месяцев.
- Можно увеличить лимит по овердрафту, однако процентная ставка в данном случае будет выше примерно на 10%, чем при overdraft, установленном самим банком.
Объективно рассматривая овердрайв – что это в банке, каковы условия и тому подобное, – нужно понимать, что не какое-то спасение и не средство на все случаи жизни. Это инструмент со своими недостатками, главный из которых – высокие процентные ставки. Они в 2–5 раз больше, чем по стандартным потребительским займам. И финансовые учреждения специально сделали их такими, чтобы компенсировать свои риски.
Существуют и другие «подводные камни» – в числе отрицательных моментов:
- Услуга действует только 6 месяцев, максимум – год.
- Погашение долга требуется выполнять в сравнительно сжатые сроки.
- Лимит устанавливается по минимальным суммам.
- Есть скрытые платежи – налог на операции, комиссия за обналичивание и так далее.
- Условия могут быть изменены в одностороннем порядке и стать жестче для клиента.
Овердрафт для юридических лиц
Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.
Недавно на нашем сайте была опубликована статья: «Где лучше открыть расчётный счёт?». Советуем ознакомиться с этим материалом.
Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.