Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продление реструктуризации ипотеки с господдержкой на 2023 год». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Продление льготный ипотеки не позволит упасть ценам на новостройки, считают эксперты, опрошенные редакцией. В 2023 году цены на жилье будут расти как минимум на уровне инфляции. За первое полугодие 2023 года средняя цена 1 кв. м в столичных новостройках повысится на 5–7% и достигнет отметки 440–450 тыс. руб., считает Надежда Коркка.
Цены на новостройки будут расти
Снижения цены 1 кв. м вряд ли стоит ожидать, спрос продолжат подогревать акциями, сезонными предложениями и дополнительными бонусами, стоимость же объектов будет демонстрировать в первые месяцы 2023 года околонулевую динамику, добавляет Сергей Зайцев.
Прошлый год показал слабовыраженную динамику стоимости 1 кв. м. В месяц увеличение составляло 1–1,5%, и данная тенденция продолжится в 2023 году. В зависимости от проекта и локации корректировка стоимости получится разноплановой. В одних ЖК цена может снизиться, а в других останется на прежнем уровне с минимальным ростом. Застройщики будут проводить аккуратную ценовую политику с сохранением скидок на определенный пул квартир, резюмирует Наталия Кузнецова.
В рамках проекта «Жильё» действует ряд подпрограмм. Ими могут воспользоваться молодые учёные, военнослужащие, переселенцы, спасатели, государственные служащие, многодетные и молодые семьи. Подробнее о том, как получить субсидию на ипотеку от государства, речь пойдёт ниже. А сейчас отметим, что потенциальные заёмщики должны соответствовать следующим общим требованиям:
- российское гражданство;
- официально признанная необходимость в улучшении условий проживания;
- госсубсидия на ипотеку ранее не предоставлялась;
- собственная недвижимость отсутствует либо имеющееся жильё не соответствует нормам;
- финансовое положение позволяет выплатить разницу между субсидией (социальной выплатой) и стоимостью жилья.
Выдавать ипотеку под 6,5% — это право банка, заставить его применить такую ставку нельзя. С мая банки начали подключаться к этой программе через Единую информационную систему жилищного строительства. Оператором (распределителем средств) по госсубсидии назначен ДОМ.РФ. Если банку будет невыгодно участие, он не станет предлагать данную возможность заемщикам. Крупнейшие игроки рынка (Сбербанк, ВТБ, Альфа) уже начали выдавать льготные кредиты.
Этапы получения ипотеки под льготный процент следующие:
- Выяснить, выдает ли банк ипотеку по этой программе, и рассчитать сумму кредита.
- Отправить заявку и дождаться предварительного одобрения. Банк оценит платежеспособность заемщика и укажет, какую сумму можно будет оформить.
- Подобрать квартиру. Лучше выяснить заранее, с какими застройщиками работает банк. В зависимости от правил банка нужно будет также озаботиться оценкой квартиры.
- Заключить сделку с продавцом и оформить обременение банка. Обычно сопровождение берут на себя менеджеры банка.
Условия участия в государственной реструктуризации ипотеки
Заемщики ипотечного кредита имеют право обращения к госпрограмме реструктуризации на условиях, отраженных ниже. Здесь и далее (в скобках) указаны соответствующие пункты 961-го постановления.
Площадь однокомнатной квартиры (общая) должна быть менее 45 м2, двухкомнатной – менее 65 м2, с тремя жилыми комнатами и большим их числом – менее 85 м2 (п.8 пп.«г»).
Ипотечное жилое помещение должно (будет должно) быть единственным жильем заемщика. При этом допускается владение долей до 50% в общей собственности на еще одно жилое помещение (п.8 пп.«д»).
Договор ипотечного займа должен быть оформлен минимально за 12 месяцев к дате обращения за реструктуризацией. Исключением является ипотечный заем, взятый для полного закрытия долга по жилищной ипотеке, полученного за год до подачи заявления на реструктуризацию (п.8 пп.«е»).
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Нюансы реструктуризации ипотеки для юридических лиц
Юридическим лицам в Сбербанке предлагают реструктуризацию долга по ипотеке на более лояльных условиях. Если займ оформлен в коммерческих целях, изменение условий договора возможно по причинам, которые недоступны физлицам (узнают в банковском отделении). Стандартно к необходимому пакету документов нужно приложить выписку со счетов юридического лица.
В целом процедура реструктуризации практически идентичная той, что применяется к физлицам. Главная задача ‒ не допустить инициации банкротства по желанию кредитора. Еще компании потребуется создать бизнес-план, который убедит банк в том, что реструктуризация поможет вскоре восстановить платежеспособность заемщика.
Заемщику выгоднее продлить срок выплаты ипотечного займа, чем выступать ответчиком в суде. Новое соглашение не освободит от погашения основной задолженности и переплата будет больше, но позволит улучшить свое финансовое положение и сохранить жилье.
Реструктуризация долга – что это?
Под данным понятием устанавливается изменение условий кредитного договора, снижающее финансовую нагрузку на клиента. Программа реструктуризации разработана для заемщиков, испытывающих временные материальные сложности, не позволяющие соблюдать график платежей.
Обязательное условие для одобрения кредитных изменений – отсутствие просрочек со стороны клиента.
Обратите внимание! Инициатором заключения нового кредитного договора реструктуризации может выступать не только заемщик, но и банк, не желающий участвовать в судебных тяжбах по взысканию долга.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
- Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).
Сейчас многие российские банки занимаются осуществлением программы реструктуризации, которая поддерживается государством.
При обращении в банк решение об изменении условий договора ипотечного кредитования принимается в каждом конкретном случае в персональном порядке.
Следует отметить, что чаще всего кредитные учреждения одобряют заявку по ипотеке, но встречаются и случаи отрицательного решения по заявке.
Далее приведен список банков, занимающихся реализацией программы.
К ним относятся:
| Сбербанк | Заемщики могут воспользоваться способами изменения условий кредитного договора. Например, клиенту может быть предоставлена отсрочка оплаты задолженности или продлен срок ипотеки. Реструктуризацию можно выполнить, если документально удостоверены основания, вследствие которых заемщик попал в тяжелую финансовую ситуацию. Также необходимо предоставить документ, подтверждающий наличие дохода по основному месту трудоустройства. В случае увольнения, необходимо предоставить справку о том, что он состоит на учете как безработный |
| Транскапиталбанк | При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 500 000—9 500 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.7 % |
| Тинькофф Банк | При подтверждении справкой по форме банка. Сумма 300 000—100 000 000 руб. На срок от 1 года до до 25 лет. Процентная ставка от 8.5—12.8%. Тинькофф Банк выступает как бесплатный ипотечный брокер, залог имеющейся в собственности недвижимости |
| СПМ Банк | 400 000—10 000 000 руб.. На срок 3 года—25 лет. Процентная ставка: 10,29% годовых — при залоге недвижимости, на которую был оформлен рефинансируемый кредит; 13% годовых — под залог иной недвижимости, имеющейся в собственности заемщика;+ 1 п. п. при запрете клиентом уступки прав требования по кредитному договору; + 2 п. п. на момент до перерегистрации ипотеки; + 2 п. п. при рефинансировании кредита, оформленного под залог земельного участка |
Крупнейшие российские кредитные организации поддержали продление льготной ипотечной программы
Банки ВТБ и Сбербанк выступили в поддержку продления льготной программы предоставления ипотек со ставкой до 6,5%. Пресс-службы коммерческих учреждений сообщили об этом представителям ТАСС.
ВТБ считает полезной инициативу президента, и считает целесообразным продлить эту программу. По словам представителей банка, можно продлить льготное кредитование как до конца 2020, так и на весь 2021 год. В ВТБ сообщили, что сейчас ипотека с государственной поддержкой пользуется популярностью среди клиентов. Согласно данной программе уже заключены 18 тысяч договоров, общая сумма которых составляет около 52 миллиардов рублей.
Благодаря внедрению новой президентской программы в мае существенно вырос спрос клиентов, и этот уровень поддерживается сейчас. Населения получило возможность в сложной экологической и эпидемиологической ситуации решать вопросы жилищной ипотеки, не переплачивая за жилье. Кроме этого, благодаря инициативе поддерживается строительная отрасль, которая понесла существенные потери во время пандемии. В пресс-службе Сбербанка подтвердили намерение участвовать в программе льготной ипотеки, если правительство решит ее продлить.
Каков порядок действий для валютных ипотечников
- Сначала нужно тщательно изучить все положения новой программы и проанализировать, соответствует ли заемщик всем требованиям. Если он подходит, то можно подавать заявку на общих основаниях, иначе следует полагаться на постановление комиссии.
- Далее, нужно посетить банк и узнать, какие требуется собрать документы. Там же нужно уточнить условия получения госпомощи и обсудить с сотрудниками банка вопрос о штрафных санкциях за просрочку платежа.
- Подготовить пакет документов. Заблаговременно заказать все необходимые справки.
- Если принято решение пройти комиссию, нужно дождаться принятия положения, регламентирующего ее деятельность. В нем могут оказаться условия, исключающие участие должника в программе.
- Самое важное при обращении за господдержкой — учитывать, что помощь будет оказана тем, кто успел обратиться раньше других.
Как претендовать на изменение условий?
Для каждого заёмщика, который желает получить реструктуризацию своего кредита, то есть получить более упрощенные условия выплаты, следует знать порядок подачи запроса. Чаще всего заявление нужно подавать непосредственно банку-кредитору, в редких случаях напрямую Агентству.
Последовательность шагов для реструктуризации:
- Прийти в банк, выдавший кредит, и уточнить, кому подавать запрос, какой список бумаг требуется в данном случае и соответствует ли претендент всем критериям;
- Собрать все необходимые документы, явиться с ними в отделение банка-кредитора и заполнить анкету заявления;
- Далее все действия совершает само банковское учреждение, поэтому заёмщик попросту ожидает ответа или уведомлений о том, что нужно подготовить какие-либо дополнительные бумаги.
Не станет лишним уточнить всех условия и подробности непосредственно в АИЖК, позвонив на их горячую линию или оставив электронный запрос на сайте. При электронном запросе важно не забыть указать контакты для обратной связи. Это может быть телефон или адрес электронной почты. Каждый случай имеет собственные нюансы, поэтому единой стандартной инструкции, применимой к любому запросу, попросту не может быть.
Комплект необходимых бумаг может отличаться в разрезе каждой кредитной организации. Тем не менее можно выделить общий перечень документов, который включает:
- .
- Кредитное соглашение.
- Заявление, заполненное заемщиком. Для того чтобы ознакомиться с тем, какие пункты оно в себя включает, следует обратиться к тому, .
- .
- Справки, подтверждающие заработок и его снижение.
- Документы, свидетельствующие о наличии уважительных причин невозможности оплачивать кредит по прежнему графику.
- Копия закладной.
Дополнительно могут потребоваться:
- и/или рождении детей;
- бумаги об образовании;
- ;
- .
Для корректного составления ходатайства на проведение процедуры, следует изучить .