Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как совместить материнский капитал и военную ипотеку». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Семьи военнослужащих могут приобрести квартиру за счет государственных средств, выделенных участникам ипотечной накопительной системы. Деньги зачисляются на специальный именной счет. Их можно использовать для улучшения жилищных условий. В связи с необходимостью сознательного использования возникает вопрос: можно ли совместно использовать материнский капитал и военную ипотеку?
Плюсы и минусы одновременного применения
У военных есть прекрасная возможность купить себе квартиру на деньги с индивидуального сберегательного счета. Если количество детей дополнительно позволяет выделить материнский капитал на погашение долга, долг может быть уменьшен до 639 431,83 руб. Иногда такая сделка может даже устранить все финансовые обязательства заемщика. Снижение нагрузки — не единственный плюс. Ниже приведены некоторые существенные преимущества:
- Возможность снять нагрузку на квартиру (охрана) даже быстрее, чем планировалось изначально;
- нет шансов потерять деньги (по судьбе надзорных органов они обязательно проверит банк на предмет мошенничества и только потом одобрит перевод);
- Возможность включения детей и законного супруга в число собственников жилого помещения (сама военная ипотека связана с исключительным владением имуществом супруга-военнослужащего, использование семейного свидетельства требует расширения круга собственников — это необходимое условие).
Одновременное использование имеет ряд недостатков, которые для многих становятся серьезным препятствием. К недостаткам можно отнести:
- Необходимость одновременного выполнения требований двух государственных программ;
- серьезные формальности (придется сотрудничать не только с банками и Росвоенипотекой, но и с Пенсионным фондом);
- для получения обоих грантов потребовались длительные периоды времени.
Когда одновременное использование выгодно?
Не всегда выгодно использовать материнский капитал вместе с военной ипотекой. Например, если квартира стоит недорого, нет смысла использовать деньги из справки — всю сумму покроет сберегательный счет.
Размер сбережений в системе ипотечных сбережений зависит от количества лет военной службы. Например, если человек стал участником в 2005 году, к концу 2021 года на его счету накопится 3330321 рубль. Эти деньги можно использовать для выплаты ипотеки. Те, кто присоединился к программе позже, могут получить меньше. На счету накапливаются деньги, кроме того, человек получает доход от вложения средств.
Использование справки о рождении ребенка при наличии военной ипотеки имеет смысл, если:
- Срочно нужно убрать с квартиры обременения (например, семья решила купить большую недвижимость для проживания);
- Приобретаемая недвижимость имеет высокую стоимость (от 3 млн злотых и выше — окончательная сумма определяется в случаях, рассматриваемых отдельно);
- Предоставленная банком сумма недостаточна и авансовый платеж должен быть увеличен;
- Военный планирует в ближайшее время закончить работу и не хочет расплачиваться за остаток долга за счет собственных средств.
Перечень необходимых документов
Чтобы воспользоваться преимуществами материнского капитала, соберите все документы и отправить его в пенсионный фонд. Их список, независимо от метода погашения ипотеки, включает в себя:
- Запрос на расходы средств;
- документы идентичности;
- Свидетельство о браке с супругом (в конце концов, квартира первоначально вписана на его собственность);
- Свидетельство семьи;
- Обязательство войти в все члены семьи на количество владельцев в течение 6 месяцев со дня удаления грузов имущества;
- Кредитное соглашение с банком (обязательное присутствие целевого назначения мер);
- Документы, связанные с приобретенным или уже приобретенным недвижимостью.
Варианты использования
Если человек оформил военную ипотеку, то имеющийся у его семьи маткапитал можно использовать в следующих форматах:
- как первоначальный взнос;
- для погашения текущей задолженности по ипотеке.
В обоих случаях дожидаться достижения ребенком 3-х лет не нужно. За счет привлечения заемных средств это ограничение снимается. Перед обращением в банк военнослужащий должен получить статус участника НИС. Подать соответствующий рапорт можно не раньше, чем через 3 года после заступления на службу.
Очень важно подобрать банк с максимально выгодными и удобными условиями. Кроме того, полномочия по оформлению такой ипотеки есть не у каждого финансового учреждения. При выборе подходящей программы важно учитывать:
- процентные ставки;
- сроки погашения;
- минимальную и максимальную сумму;
- допустимые варианты использования маткапитала;
- сроки оформления.
Плюсом оформления военной ипотеки является минимальный пакет документов. Большинство банков не требует никаких справок о доходах. Уровень материального положения на ответ по заявке не влияет. За счет государственного субсидирования процент отказов по этой программе очень мал.
Преимущества одновременного использования
По поводу преимуществ использования сразу двоих направлений, вопрос спорный. И далее объясним почему. При ссуде такого плана заемщик не платит по кредиту, а погашает обязательства Росвоенипотека. Исключение – если ежегодный размер таких платежей превышает 240 тысяч, то тогда, конечно, сам заемщик должен компенсировать остальную часть. Такой вариант редкость. Граждане укладываются в лимит. Но если при расчете графика платежей и ежемесячной суммы оплаты получается, что за год необходимо заплатить намного больше, чем 240 тыс., то тогда вопрос использования материнского капитала необходимо рассмотреть.
Также целесообразно использовать вместе деньги тогда, когда хочется купить недвижимость больше, дороже. Это касается людей в крупных мегаполисах. Стоимость жилья в крупных городах огромна. Чтобы хватило денег НИС необходимо купить маленькую квартиру в не очень престижном районе. Если использовать государственный сертификат Пенсионного фонда, то можно купить лучшую квартиру.
Нужно всегда сопоставлять необходимость одновременного использования. Лучше может не трогать средства ПФ, а оставить их для ребенка. Но каждая семья принимает свое решение использовать погашение военной ипотеки материнским капиталом или нет.
Рассмотрим и досрочное увольнение со службы. Если уже есть вероятность увольнения, то лучше воспользоваться ресурсами материнского капитала.
Для тех, кто не знает: при увольнении со службы, обязательства перед банком должен покрыть в полном объеме заемщик. Дотации отменяются. Существует риск того, что человек должен будет вернуть ведомству и затраченные на него ресурсы, но на практике таких случаев нет. Ограничиваются все только самостоятельным закрытием ипотеки.
В чем преимущество объединения средств НИС и материнского капитала
Мнение эксперта
Кузьмин Михаил Васильевич
Юрист-практик с 7-летним стажем. Специализируется в области семейного права. Эксперт в области права.
Досрочное погашение за счет материнского капитала и последующее снятие обременения с жилья дает право воспользоваться военной ипотекой второй раз.
Скачать таблицу свободных мест в санаториях на 2021 (ссылка ниже)
Досрочное погашение военной ипотеки материнским капиталом возможно при наличии у семьи прав на обе субсидии. В этом случае военнослужащим и их близким предоставляется реальный шанс выплатить сумму кредита и стать полноправным владельцем недвижимости раньше назначенного срока.
Чтобы представлять схему процедуры погашения необходимо разобраться в сути обеих программ.
Военная ипотека: особенности.
Военная ипотека представляет собой кредит на покупку недвижимости, выдающийся на льготных условиях. Программа действует с 2005 года. По условиям в ней могут участвовать военные в разных званиях, независимо от семейного положения и выслуги лет.
Для военнослужащих, которые не являются офицерами, разрешено вступать в программу только при подписании второго контракта на службу, если он был заключен после 2005 года.
Участниками могут быть и сотрудники некоторых силовых ведомств, в том числе служащие МВД, ФСБ, МЧС при соблюдении определенных требований. С помощью субсидии можно приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке, дом с земельным участком.
На участников накопительно-ипотечной системы открывается специальный счет в банке-партнере программы. На него ежегодно перечисляется определенная сумма, которая впоследствии может быть использована как первоначальный взнос для ипотеки.
В период прохождения военной службы государство будет погашать задолженность по займу. Достоинством программы является выгодные условия, которые предлагают кредитные организации, а также возможность получения субсидии от государства.
Погашение ипотечного кредита
Взятый ранее ипотечный заем покрывается маткапиталом согласно следующему алгоритму:
- Посещение банка с пакетом документов для уведомления о том, что планируется погасить кредит либо его часть за счет маткапитала. После проверки на руки заемщику вручается справка о сумме задолженности, которая затем передается в ПФР. Также клиент получает правоустанавливающие документы на объект недвижимости – договор купли продажи, справка из ЕГРН о праве собственности.
- Визит в Пенсионный Фонд для подачи заявления на предоставление средств по сертификату для погашения жилищного займа.
- Рассмотрение заявки в ПФР и перечисление суммы банку в случае положительного результата.
- Перерасчет и составление нового графика платежей в финансовом учреждении.
Особенности одновременного использования маткапитала и военной ипотеки
Самым главным отличием в одновременном использовании сразу двух ипотечных субсидий от государства является вид права собственности.
Так обычная военная ипотека приобретается в собственность только военнослужащего, военная ипотека с использованием материнского капитала оформляется в долевую собственность. Доли делятся между двумя супругами и их детьми.
Коль деньги даёт государство, причем сразу и военнослужащему и матери — то есть ряд тонкостей…
Необходимо такое деление, чтобы защитить права супруги военного, маткапитал должен использоваться на улучшение жилищных условий матери и детей, поэтому направить его на погашение ипотеки, если квартира оформлена полностью в собственность супруга, невозможно. Необходимость переоформления Свидетельства на право собственности нужно учитывать при расчете времени, затраченного на сделку.
Нельзя частично погасить ипотеку материнским капиталом, если не оформлен официальный брак. Это дополнительная мера направлена на снижение вероятности мошеннических действий. Но с учетом распределения долей при одновременном использовании двух субсидий, мошеннические действия становятся практически невозможными, так как не выгодны ни одной из сторон.
Жилье по ипотеке, сочетающей использование маткапитала и льгот для военнослужащих, можно приобрести на территории России. Это отдельно отмечается законодательно, приобретение в ипотеку заграничного жилья и без льгот не практикуется.
Для использования маткапитала в погашение военной ипотеки сначала оформляется сама военная ипотека, а затем заявление на частично досрочное погашение.
Возможна ситуация когда материнского капитала будет достаточно для полного погашения военной ипотеки, в этом случае рекомендуется при расчете погашения делать запас минимум в 3 платежа (остаток для полного погашения = маткапитал + 3 платежа по ипотеке), чтобы не было превышения, так как оно трактуется как нецелевое использование средств.
И банк, и Пенсионный фонд это контролируют, но знать об это тонкости нужно. Связан минимальный трехмесячный запас времени с возможностью проволочек при оформлении документов, которых в два раза больше, чем при использовании одной льготы от государства.
Стоит помнить о бюрократических проволочках, в частности при получении маткапитала
Распространенным ошибочным мнением является то, что при использовании маткапитала для увеличения первоначального взноса по военной ипотеке, можно увеличить сумму кредита на эту сумму, по аналогии с увеличением собственных средств в сделке при обычной ипотеке.
Кредитные учреждения не идут на это в связи с тем, что поступления маткапитала можно ждать довольно длительный срок – до трех месяцев. Стоит отметить, что в теории такое использование маткапитала все же возможно, так как не запрещено законодательством, но на практике дело обстоит иначе.
Военная ипотека – это целевое кредитование, позволяющее заемщику приобрести квартиру за счет заемных средств. Ссуда ничем почти не отличается от обычной ипотеки. Деньги выдает сам банк, но при этом первоначальный взнос платит не заемщик. Есть специальная организация – Росвоенипотека, сокращенно РВИ. Она проверяет кредитный договор, условия и только после тщательной проверки дает согласие на оформление сделки. Первоначальный взнос оплачивает организация, а не клиент банка. И это возможно благодаря существующей накопительно-ипотечной системе.
Напоминаем, НИС – это программа, которая позволяет ежегодно каждому сотруднику получать на специально открытый счет дотацию в размере 240 тыс. рублей. Сумма ежегодно изменяется на индекс инфляции. Ресурсы нельзя потратить не на какие цели, кроме покупки недвижимости. Возможность использования денег появляется только после истечения трех лет участия в программе. Но ограничений по поводу того, сколько можно не пользоваться средствами, нет. Ресурсы будут накапливаться и 5, и 10 лет.
Если собственного капитала на счете достаточно для покупки, то тогда ипотечная ссуда не используется. Если капитала недостаточно, то тогда военнослужащий берет заем в банке и уже Росвоенипотека погашает его равными частями на протяжении всего срока службы.
По поводу материнского капитала, то отметим: маткапитал – это государственная помощь для всех российских семей, где рождается второй или последующий ребенок. Выплату имеет право получить семья с российским гражданством, но один раз. Размер ее составляет на 2020 год около 430 тыс. рублей. Ежегодно выплата индексируется. Но по закону с 2015 году пособие такого рода заморожено и не увеличивается до 2020 года.
Получить ресурсы материнского капитала просто так невозможно. Каждой семье присваивается государственный сертификат, являющийся свидетельством права собственности на ресурсы. Использовать их можно только:
- На обучение ребенка, например, оплату детского сада, университета и т. д.
- На пополнение накопительной части пенсии матери.
- На получение пособия до достижения ребенком 1,5 лет (возможность такого пособия появилась в текущем году).
- На улучшение условий проживания ребенка: на капитальный ремонт дома, строительство дома, покупку квартиры.
Последний вариант рассмотрим. По законодательству нет никаких норм, запрещающих одновременное использование средств материнского капитала при военном кредите. Поэтому использовать вместе два направления возможно, если есть экономическая целесообразность.
Стоит ли погашать долг материнским капиталом?
Многие военнослужащие стремятся погашать долг за ипотеку материнским капиталом даже в том случае, если перечисляемых в рамках этой программы средств вполне хватит на оплату приобретения. Их желание можно понять: те средства, которые не будут использованы на покупку жилья, в дальнейшем можно будет применить для повышения пенсии военного. Покупать ли жильё или нет – это личное дело каждого военнослужащего. Но в случае его участия в программе деньги все равно будут перечисляться. Они не пропадут.
И в то же время, материнский капитал может использоваться тоже не только для покупки жилья, сфера его применения ещё шире. И в последние годы она расширяется благодаря вносимым в законодательство изменениям. Эти деньги можно будет использовать для обучения детей. Также есть возможность их применения для пополнения накопительной части пенсии матери. В какое именно русло их направить, использовать их частично, или же полностью – это тоже личное дело каждой семьи. И государство не создает препятствий в этом отношении. Каждая семья может принять собственное решение касаемо покупки жилья и использования тех средств, которые предлагаются государством. Вполне возможно использовать частично средства военной ипотеки, и частично – материнского капитала. Такая возможность тоже присутствует.
Взаимосвязь военной ипотеки и семейного капитала
С 2012 года женщина, получившая сертификат на денежную сумму после рождения второго ребенка вправе использовать его для погашения ипотечного кредита, в том числе взятого и по военной ипотеке
То есть семья военнослужащего получает возможность досрочно рассчитаться со своими долгами, что особенно важно, если офицер уходит со службы раньше, чем сможет расплатиться с банком
Погашение ипотечного кредита материнским капиталом выгодно еще и потому, что взносы на лицевом счете военнослужащего все равно будут скапливаться, и есть возможность повторно взять ипотечный кредит.
Спорным остается вопрос о том, могут ли быть объединены ипотека и материнский капитал для первоначального взноса. Такой вопрос вызывает интерес, поскольку досрочное погашение военной ипотеки снимает обременения с жилплощади. Что, в свою очередь, открывает возможность для продажи недвижимости и дальнейшего использования военной ипотеки второй раз.
Как получить деньги материнского капитала для погашения военной ипотеки
Распорядиться материнским капиталом возможно лишь после того, как будет проведена тщательная проверка обладателей сертификата Пенсионным фондом. Чтобы направить данные средства на погашение военной ипотеки, необходимо представить следующие документы:
- заявку того, у кого возникло право на распоряжение средствами;
- сам документ (то есть сертификат);
- ипотечный договор и приложение, где содержится информация о сумме основной задолженности с процентами на настоящий момент;
- бумаги на имущество;
- обязательство о переоформлении жилого помещения детям, если деньги направляются на выплату начального взноса (документ должен быть заверен нотариусом);
- свидетельство, подтверждающее вступление в брак.
Заявка с представленными бумагами проверяется в течение 2-х месяцев. Если соблюдены необходимые условия, Пенсионный фонд примет положительное решение, и денежные средства перечисляют в тот банк, с которым служащий заключил или намеревается подписать ипотечный договор. В текущем году сумма составляет 453 026 рублей. Оставшиеся деньги семья должна выплачивать самостоятельно, но при поддержке Министерства обороны.
Военная ипотека – это целевое кредитование, позволяющее заемщику приобрести квартиру за счет заемных средств. Ссуда ничем почти не отличается от обычной ипотеки. Деньги выдает сам банк, но при этом первоначальный взнос платит не заемщик. Есть специальная организация – Росвоенипотека, сокращенно РВИ. Она проверяет кредитный договор, условия и только после тщательной проверки дает согласие на оформление сделки. Первоначальный взнос оплачивает организация, а не клиент банка. И это возможно благодаря существующей накопительно-ипотечной системе.
Напоминаем, НИС – это программа, которая позволяет ежегодно каждому сотруднику получать на специально открытый счет дотацию в размере 240 тыс. рублей. Сумма ежегодно изменяется на индекс инфляции. Ресурсы нельзя потратить не на какие цели, кроме покупки недвижимости. Возможность использования денег появляется только после истечения трех лет участия в программе. Но ограничений по поводу того, сколько можно не пользоваться средствами, нет. Ресурсы будут накапливаться и 5, и 10 лет.
Если собственного капитала на счете достаточно для покупки, то тогда ипотечная ссуда не используется. Если капитала недостаточно, то тогда военнослужащий берет заем в банке и уже Росвоенипотека погашает его равными частями на протяжении всего срока службы.
По поводу материнского капитала, то отметим: маткапитал – это государственная помощь для всех российских семей, где рождается второй или последующий ребенок. Выплату имеет право получить семья с российским гражданством, но один раз. Размер ее составляет на 2021 год около 430 тыс. рублей. Ежегодно выплата индексируется. Но по закону с 2015 году пособие такого рода заморожено и не увеличивается до 2021 года.