Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Претензия о взыскании ущерба в порядке суброгации». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
Особенности возмещения ущерба в порядке суброгации
Одна из особенностей возмещения ущерба в порядке суброгации в том, что при замене кредитора первоначальный должен передать страховщику все документы, связанные с правом требования, а также сообщить все необходимые сведения, чтобы страховщик мог истребовать компенсацию.
Также в договоре имущественного страхования не может содержаться пункта об отмене возникновения у страховщика суброгационного права, поскольку оно установлено законом. Такое условие будет признано ничтожным.
Помимо положений ГК, в сфере возмещения ущерба в порядке суброгации работают также нормы Постановления Пленума ВС № 58. Согласно им, например, страховщик по КАСКО (добровольному комплексному имущественному страхованию автомобиля) может выплатить пострадавшему возмещение, которое превышает сумму выплаты по ОСАГО.
В этом случае страховая может взыскать ущерб в порядке суброгации со страховой виновника ДТП. Сумма взыскания будет ограничиваться размером выплаты по ОСАГО, которую должна была произвести соответствующая страховая.
Взаимоотношения страховщика с должником будут регулироваться теми же нормами права, которыми регулировались бы отношения первоначального кредитора с должником.
Отдельные виды договора страхования имущества регулируются другими законодательными актами, которые могут несколько изменять условия компенсации ущерба в порядке суброгации.
В каких случаях суброгация имеет место быть?
Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, суброгация возможна только по договорам имущественного страхования. Если речь идет, например, о страховании жизни и/или здоровья, то страховщик никаких прав на суброгацию не имеет.
В этом положении закона и «раскрывается» главная суть суброгации: она возможна только в силу закона. Даже если на практике возникнет ситуация, при которой в договоре страхования право на суброгацию прописано, а законом оно не предусмотрено, то такое положение договора считается ничтожным.
Суброгация в страховании – это один из институтов «замещения» стороны по обязательствам; в данном случае – кредитора. Объясним на примере.
В результате ДТП пострадал автомобиль А. Виновником аварии был признан Д. А. может обратиться за возмещением к виновнику или непосредственно в страховую компанию. А. обращается в страховую компанию и получает от нее деньги на восстановление автомобиля. Но страховая компания, в свою очередь, обращается за возмещением своих убытков к Д. Это и будет суброгация в страховании.
В каких случаях суброгация имеет место быть?
Согласно статье 965 Гражданского кодекса РФ, суброгация возможна только по договорам имущественного страхования. Если речь идет, например, о страховании жизни и/или здоровья, то страховщик никаких прав на суброгацию не имеет.
В этом положении закона и «раскрывается» главная суть суброгации: она возможна только в силу закона. Даже если на практике возникнет ситуация, при которой в договоре страхования право на суброгацию прописано, а законом оно не предусмотрено, то такое положение договора считается ничтожным.
Суброгация в страховании – это один из институтов «замещения» стороны по обязательствам; в данном случае – кредитора. Объясним на примере.
В результате ДТП пострадал автомобиль А. Виновником аварии был признан Д. А. может обратиться за возмещением к виновнику или непосредственно в страховую компанию. А. обращается в страховую компанию и получает от нее деньги на восстановление автомобиля. Но страховая компания, в свою очередь, обращается за возмещением своих убытков к Д. Это и будет суброгация в страховании.
Порядок предъявления претензии
С недавнего времени, все споры со страховыми компаниями, в обязательном порядке должны разрешаться по предусмотренным законом правилами. Суть этих правил заключается в досудебном разбирательстве.
То есть прежде чем обратиться в суд, страховщики обязаны предъявить свои требования в претензионном порядке. А именно, отправить претензию в письменном виде гражданину, с которого предполагается взыскать ущерб посредством суброгации.
Кроме того, в данном документе должно быть изложено предложение возместить ущерб в добровольном порядке. И если, виновник столкновения автомобилей откажется от добровольных выплат, то у страховой компании появляются основания для обращения в суд.
Мы бы не советовали соглашаться на проявление добровольности и расставаться со своими деньгами вот так просто. Чтобы понять как действовать, необходимо обратиться к профессиональным юристам, которые помогут разобраться и оценить шансы страховщиков и виновника ДТП.
А вот в суд идти обязательно нужно. Почему? Об этом мы поведаем ниже. Читайте внимательно.
Когда появляется суброгация по ОСАГО?
Одна из ситуаций, при которой появляется суброгация, – страховщик заплатил пострадавшему больше, чем покрывает ОСАГО. В какой ситуации это возможно? По какому полису? По договору комплексного автомобильного страхования кроме автогражданки.
При выплате по КАСКО возникает ситуация, в которой страховая организация требует от виновного компенсировать расходы, которые были покрыты на ремонтные работ по восстановлению автомобиля клиента. В такой ситуации наличие либо отсутствие полиса ОСАГО не играет роли.
Рассмотрим пример. У пострадавшего в аварии водителя имеется действующий полис КАСКО на автомобиль. Поэтому он не просит возмещения по автогражданке. Ремонтные работы организует его страховая компания. После этого собственник авто радуется, что деньги на КАСКО не пропали даром.
В данной ситуации наступает суброгация. Страховая может потребовать от виновного водителя возмещение расходов, потраченных на восстановление автомобиля клиента.
Если ДТП оформлено по Европротоколу
В случае оформления дорожного инцидента по Европротоколу и восстановления авто по КАСКО, тогда с виновного водителя истребуют разницу между стоимостью восстановительных работ и 100 тысячами рублей, поскольку это максимальная выплата в таких условиях.
Чтобы избежать подобного, лучше взять с пострадавшего расписку, что при превышении расходов по максимальной величины по Европротоколу он не будет требовать возместить затраты с виновного водителя.
Внимание! Расписку лучше попросить написать и в том случае, если достигнута договорённость вообще не оформлять дорожный инцидент. Иногда происходило так, что нечестный собственник автомобиля брал с виновного оговоренную сумму, а после этого подавал документы своему страховщику. Последний позже направлял виновному требование компенсировать ущерб.
Очень часто может возникнуть вопрос о том, а всегда ли должны быть удовлетворены требования страховщика, которые в исковом заявлении в порядке суброгации он предъявляет к гражданину, причинившему вред. Также судебные инстанции рассмотрят, могут ли средства им быть выплачены в размере задекларированного возмещения, или же он может быть пересмотрен. Как упоминалось ранее, взыскание в порядке суброгации пересмотреть на основании износа имущества, если ранее сумма была погашена без учета этого момента. На это стоит обратить особое внимание.
Если в суде нужно обжаловать тот или иной момент, следует помнить, что размер взыскания согласовывается в страховом договоре, а сторона, ставшая виновником, его участником не является. Именно поэтому данный документ может изначально не учитывать стоимость убытков с учетом износа имущества, но лучше этот нюанс также в нем прописывать.
На основании порядка суброгации страховая компания в пределах выплаченных средств получает право требования, которое ранее выгодоприобретатель выдвигал к провинившейся стороне инцидента.
Поэтому отношения с ответственным за убытки должны регулироваться теми же правовыми нормами, которые используются и при общении с потерпевшей стороной. Соответственно, если потенциальный виновник желает оспорить стоимость возмещения на основании износа имущества, ему следует предоставить такую возможность и это вполне законное его желание.
Суброгация страховщику от выгодоприобретателя переходит согласно соответствующей статье ГК РФ. Ранее законодательство применяло для этого лишь регрессивную позицию. Так, использовался План счетов бухучета финансовой и прочей деятельности страховых компаний, который был утвержден по приказу Федеральной инспекции, занимающейся контролем данной отрасли.
Несмотря на то, что со временем суброгация сменила регресс, достаточно часто второй механизм все равно используется, когда первый применить невозможно.
В частности, это касается случаев, когда, например, страховщик не может сменить выгодоприобретателя для реализации права тех или иных требований к провинившейся стороне, поскольку именно он ею и является. В таких случаях регресс более целесообразен.
Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта содержит перечень ситуаций, когда подобные требования можно предъявлять виновникам в размере произведенных выплат. Помимо этого страховщик имеет право от него просить возместить расходы, которые были понесены при рассмотрении случая.
Суброгация и регресс: отличия
Эти два понятия крайне похожи, но при этом регресс представляет собой право обратного требования стороны, которая возместила убытки ко второй. И если суброгация – это просто перемена лица, то регресс подразумевает новое обязательство. Согласно нему, все требования осуществляются согласно новым правилам, отличным от первого.
Как регресс, так и суброгация – это незаменимые составляющие правовых отношений в страховой практике. Они являются следствием исполнения обязательств согласно договорам, однако операции, которые связаны с ними, не относят к ключевой деятельности компании, оформившей документ.
Также эти два понятия имеют разные сроки исковой давности, установленные касательно их на законодательном уровне. Например, по регрессивным обязательствам они исчисляются с момента исполнения основного обязательства. А сроки суброгации не так критичны, ведь перемена собственников не соотносится с отсчетом исковой давности. Ниже мы рассмотрим все это более детально.
Регресс страховой компании к виновнику ДТП по ОСАГО
Согласно нормативно-правовому акту, требования могут быть выдвинуты к виновнику дорожно-транспортного происшествия и лицу, проводившему техосмотр машины перед предоставлением диагностической карты.Дополнительно стоит ознакомиться с положениями Гражданского кодекса РФ.
В частности, рекомендуется изучить ГК РФ.
Здесь фиксируются особенности использования права регресса к лицу, причинившему вред. В ГК РФ отражен срок исковой давности по договорам имущественного страхования. ГК РФ определяет момент начала исчисления срока исковой давности.Внимание!
Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: Москва; Санкт-Петербург; Бесплатный звонок для всей России.Страховщик по ОСАГО имеет право потребовать возмещение понесенных затрат с виновника ДТП в строго установленных законом случаях.
Они отражены в ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года «Об ОСАГО».Ситуация, при которой возможен регрессПояснение1.
Как подготовиться к суду
Автовладелец, который решил разобраться с этим вопросом самостоятельно, без обращения к специалистам, при проверке документов должен поставить перед собой несколько вопросов:
- Соответствуют ли выполненные на СТО ремонтные работы повреждениям, которые были получены транспортным средством в результате столкновения.
- Находился ли виновник ДТП на экспертном осмотре поврежденного транспортного средства или не принимал участие в этом процессе.
- Не были ли входе ремонта использованы лишние ремонтные работы. К примеру, если во время восстановительных работ были отремонтированы повреждения, которые были получены не во время этой аварии.
Если у автовладельца возникли сомнения относительно суммы потраченной на ремонт транспортного средства пострадавшего (страховые компании часто намеренно идут на обман своих клиентов, завышая стоимость ремонтных работ), он может составить ответную претензию. В этом документе должна быть отражена реальная сумма, которая потребовалась для ремонта автомобиля. Кроме того необходимо подчеркнуть согласие виновника ДТП на выплату компенсации.
Если страховщик не соглашается с указанной в претензии суммой, разрешить этот спор может только в суде. Как показывает практика, если доводы собственника автомобиля достаточно убедительны, судья встает на его сторону. Такое решение напрямую зависит от того, пытался ли автовладелец урегулировать данный спор в ходе досудебного разбирательства.
Онлайн-калькулятор ОСАГО
При возникновении вопросов звоните в call-центр: 8 495 956−55−55
- Установленная страховой компанией базовая ставка. Она зависит от категории ТС, региона регистрации собственника и предельных значений, установленных ЦБ РФ.
- Коэффициенты (повышающий или понижающий) учитывают:
- количество ДТП или их отсутствие (применение коэффициента бонус-малус, он же КБМ);
- мощность машины;
- срок действия договора страхования и проч.
- есть ли ограничения на количество водителей, допущенных к управлению авто, или нет;
- водительский опыт и возраст водителя;
- регион регистрации ТС;
- Соблюдайте правила дорожного движения.
Чем меньше ДТП, тем дешевле страховка ОСАГО. На 50% скидку могут рассчитывать водители, которые в течение 10 лет не попали ни в одно происшествие на трассе. Каждый год без аварии снижается КБМ на 5%. - Подберите авто средней мощности.
К консультантам часто обращаются люди с целью найти поддержку по спорам со страховой компанией. Вопросы касаются и случаев, когда дело до суда еще не дошло.
Каждая ситуация имеет свои особенности. Однако есть и черты, объединяющие большинство проблемных блоков.
Вот лишь несколько часто встречаемых проблем. И важно изначально правильно выбрать тактику поведения.
Скажите, должна ли страховая компания перед обращением в суд направить претензию? Если да, то сколько мне отводится на ее рассмотрение.
Андрей. г. Москва.
Росляков Олег Владимирович
Юрист, специализация гражданское право. Опыт работы более 17 лет.
Задайте вопрос
В рамках отношений КАСКО досудебный порядок не является обязательным. Это касается и требований по суброгации. Поэтому, нужно готовиться сразу к судебному иску. О тактике поведения расскажет юрист в ходе консультации.
Подскажите, пожалуйста, есть ли какое-то время, в течение которого страховая фирма может подать на меня в суд. Я совершил ДТП еще в 2020 году.
Денис. г. Балашиха.
Росляков Олег Владимирович
Юрист, специализация гражданское право. Опыт работы более 17 лет.
Задайте вопрос
По законодательству исковая давность равна трем годам. К требованиям о суброгации никаких исключений не существует. Однако важно понимать, откуда начинают сроки свой отсчет. Судебная практика по спорам КАСКО утверждает – это момент ДТП. Поэтому если оно произошло 4 года назад, то суброгационный иск может быть отклонен ввиду окончания исковой давности. Об этом нужно прямо заявить в суде.
Установлен определенный порядок осуществления суброгации по КАСКО. С таковым процессом лучше всего ознакомиться предварительно.
Предлагаем ознакомиться Закон о списании кредитных долгов
Нередко случается, что для осуществления процесса суброгации страховщик попросту присылает небольшой листок с неверно оформленным форматом. При этом какие-либо дополнительные документы отсутствуют.
Следует помнить, что для использования права суброгации страховой понадобится подготовить целый ряд документов.
В первую очередь страховщик обязан подготовить достаточно обширный перечень обязательных документов.
В стандартный набор таковых сегодня входит следующее:
- документы, которые подтверждают обоснованность требований, устанавливают размер обязательного для возмещения ущерба: акт осмотра самого автомобиля специальной экспертной комиссией с вынесением соответствующего решения;
- расчет стоимости ремонта, а также фотографии поврежденных деталей транспортного средства;
- подтверждение самого факта наличия аварии – справка, оформленная в ГИБДД, подтверждение административного правонарушения, а также решение суда.
При этом существует достаточно обширный перечень нюансов, всевозможных сложных моментов – с которыми нужно будет обязательно считаться.
К таковым моментам сегодня относится в первую очередь следующее:
- само право на суброгацию у страховщика возникает только лишь после полной выплаты компенсации потерпевшему;
- величина денежной претензии может находиться только лишь в пределах суммы, которая была выплачена ранее.
Важно учитывать, что водитель, который стал участником и виновником ДТП при исполнении непосредственно своих служебных обязанностей, не обязан выплачивать суброгацию.
В таком случае ответственным является именно его прямой работодатель. Данный момент закреплен на законодательном уровне в ГК РФ.
Схема применения механизма суброгации при наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО следующая:
- После столкновения автомобилей определяется виновная сторона. Участники ДТП могут сделать это самостоятельно, составив европротокол. Если же согласия между ними не достигнуто, виновник определяется с помощью сотрудников ГИБДД или через суд.
- Владелец поврежденного авто обращается в страховую компанию, с которой у него заключен договор КАСКО.
- Страховая компания оплачивает восстановительный ремонт из собственных средств.
- В адрес виновника ДТП направляется требование о возмещении расходов, фактически понесенных страховой компанией.
Суброгация по КАСКО с виновника может быть применена как в судебном, так и в досудебном порядке. Как правило, страховщики стремятся взыскать средства с виновника аварии, не обращаясь в суд. В этом случае в адрес инициатора ДТП направляется досудебная претензия, содержащая требования страховщика. В ней указывается в том числе точная сумма, которая, по мнению страховой компании, должна быть выплачена ей в качестве компенсации.
Суброгация при обоюдной вине
Виновниками ДТП могут быть все его участники. Поэтому и выяснение отношений со страховыми, оформляющими полиса, могут иметь свои особенности. Многие суды идут на то, что возмещение распределяется в соотношении 50 на 50.
Участниками дел по суброгации с обоюдной виной могут быть не только участники ДТП, но и страховые компании.
В качестве подтверждения можно привести постановление от 10 октября 2012 г., вынесенное десятым арбитражным апелляционным судом по делу N А41-14142/12. Коллегия судей решила, что расходы между организациями по возмещению ущерба распределяются пополам.
Есть еще один момент. Когда к ДТП причастны оба водителя, назначаются экспертизы. Расходы в итоге суд распределяет в соответствии со степенью их вины (например, 65 на 35 процентов).
Кроме того, суды всегда при обоюдной вине определяют степень причастности каждого участника ДТП. Обычно она выражается в процентном соотношении. Поэтому с суброгацией поступают также.
Судебная практика суброгации КАСКО
Иск страховой компании в порядке суброгации отклоняется примерно в 15-20 % случаев. Остальные дела 80-85 % заканчиваются вынесением положительных решений в пользу страховщика. Важное значение при подготовке заявления в суд в порядке суброгации имеет подготовка компанией документального подтверждения. На практике случаются следующие ситуации:
- BMW X6 в ходе ДТП пострадал от действий авто Лада 2020 года. По договору ОСАГО владельцу иномарки была выплачена компенсация в максимальной сумме 400 000 руб. Пострадавший автомобиль был застрахован по программе КАСКО, по договору предоставлена выплата страховой компанией на сумму 374 тыс. руб. Через 2 года пенсионеру, владельцу Лада, пришла претензия о компенсации ущерба. Страховщик потребовал средства в размере 374 тыс. руб.
Он написал ответ на претензию страховой компании, суброгация была оспорена юристами. Адвокатом было предложено снизить сумму до 120 000 руб. с рассрочкой на 5 лет без суда. Была проведена независимая экспертиза, по результатам которой был установлен остаток по ущербу в размере 105 000 руб. Эта сумма с рассрочкой на 5 лет была согласована сторонами. Однако страховщик подал иск, в результате рассмотрения дела его действия были признаны незаконными, а судом взыскана сумма в 80 000 руб.
- В результате ДТП между транспортными средствами Волга и Ниссан была повреждена иномарка, застрахованная по программе КАСКО в полном объеме. На договор распространялась франшиза в размере 5 %, размер выплат составил максимально 1 млн. руб. Соответственно, не подлежит возмещению 50 000 руб. По результатам независимой оценки стало известно, что ущерб причинен на сумму 750 000 руб. Компенсация в объеме 50 000 руб. не подлежит возмещению в связи с установлением франшизы. 400 000 руб. было взыскано в рамках автогражданской ответственности. Страхования компания предоставила обслуживание в СТО на всю сумму и подала через несколько месяцев заявление в суд о взыскании средств в размере 300 000 руб. по суброгации. Иск был отклонен в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Страховщик не отправил в установленные сроки претензии о выплате средств и сразу обратился в органы правосудия.
Также в практике встречаются случаи, когда взыскание в результате суброгации может не производиться в связи с отсутствием умысла на совершение административного правонарушения виновной стороной.
Это может быть полезным:
- Отказ страховой компании от выплаты КАСКО при угоне, краже автомобиля
- ОСАГО: последние изменения 2020 года в законе 40-ФЗ
- Занижение выплаты по КАСКО «Ущерб» при ДТП или повреждении автомобиля
- Как получить выплату по КАСКО. Порядок действий по обращению к страховщику при ДТП, ущербе, хищении
- Что такое КАСКО и ОСАГО простым языком — все нюансы, отличия и особенности