Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Чем отличается КАСКО от ОСАГО в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стоимость страховки КАСКО достаточно высока. В среднем она составляет 10% от стоимости самой машины. Поэтому, чтобы сэкономить и не переплачивать, важно внимательно изучить все риски и выбрать только те, которые действительно актуальны. Также можно значительно снизить затраты на полис, включив в договор франшизу – это заранее оговоренная часть убытков, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Выплаты при ДТП при наличии двух страховок
Всегда можно застраховать автомобиль в разных страховых компаниях и получить два вида полисов. Это не запрещено законом. Важно учесть, что компенсация по ОСАГО доступна лишь для пострадавшего. Виновник ДТП не получит ничего, даже если застрахован. При обоюдной вине возмещение уменьшается вдвое, а может и вовсе быть не выплачено.
По КАСКО виновник ДТП получит компенсацию, но только за поврежденное имущество. О возмещении ущерба здоровью речь не идет, если не составлено дополнение к договору. Так что выбор страховки по КАСКО или ОСАГО зависит от желания и финансовых возможностей клиента. Если машина в аренде или кредите, придется приобрести полное КАСКО.
Виновник ДТП с двумя полисами может рассчитывать на полное возмещение ущерба авто, а пострадавший – на компенсацию по автогражданке.
Вопреки распространенному мнению, КАСКО — это не аббревиатура. С точки зрения грамматики верно писать слово обычными буквами, поскольку термин произошел от испанского casco, то есть «шлем», или нидерландского casco, что значит «корпус». Большие буквы появились по недоразумению, так стали писать для схожести с аббревиатурой ОСАГО. Поэтому различные попытки расшифровки (например, Комплексное Автострахование) по определению неверны. Но вернемся к главному.
КАСКО — это пари, которое заключает страховая компания и владелец автомобиля. Если машина пострадает, то компания оплатит ущерб. Если весь срок прошел без происшествий, то оплаченные деньги становятся чистой прибылью компании.
Чем отличается ОСАГО от КАСКО? Основное отличие КАСКО от ОСАГО состоит в том, что при КАСКО страхуется сам автомобиль, а при ОСАГО – гражданская ответственность водителя.
КАСКО добровольное страхование, но в некоторых случаях оно может стать обязательным. Например, при покупке автомобиля в автосалоне за деньги банка тот требует наличия полиса КАСКО. Таким образом кредитная организация обеспечивает возврат своих денег. Нет необходимости специально ехать в банк для оформления документа.
Ответить на поставленный вопрос помогут цели, преследуемые водителем при оформлении договора со страховщиком. Основным назначением ОСАГО является возмещение ущерба лицам, признанным виновниками аварии.
КАСКО представляет собой возможность получения имущественных прав. Оптимален вариант оформления обоих полисов.
Ответьте на ряд вопросов:
- Насколько плотный трафик на улицах и трассах, где вам регулярно приходится ездить?
- Сколько лет автомобилю?
- Есть ли доступ к вашему транспортному средству у третьих лиц?
- Сколько лет вы за рулем?
- Где вы проживаете – в деревне или крупном городе?
- Насколько часто приходится пользоваться машиной?
Полезный совет: если вероятность ДТП достаточно высока, лучше приобрести два полиса. Не стоит экономить средства, если авто приобретено в кредит и стоит дорого.
Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.
В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).
В выплате по КАСКО могут отказать, если:
- в крови водителя найдут алкоголь или следы наркотиков – потому что страховые компании требуют ответственного отношения к закону;
- у автомобиля не будет карточки техосмотра – потому что состояние ТС фактически может не соответствовать заявленному при расчете рыночной стоимости, что обесценивает договор;
- полицию вызвали не сразу после ДТП – здесь работают те же правила, что и в случае с ОСАГО;
- подписано заявление о том, что претензий к другим участникам аварии нет – соответственно, нет и виновников, с которых страховая могла бы взыскать ущерб;
- произведен полный или частичный ремонт ТС – после этого обычно невозможно корректно оценить ущерб.
Есть ли разница в цене?
Стоимость по полисам может существенно различаться. При защите интересов по своему автомобилю цена зависит от его стоимости. По автогражданке стоимость привязана к тарифам, устанавливаемым Минфином.
При формировании цены по ОСАГО учитывается:
- период вождения;
- возраст человека;
- статус: юридическое лицо или физическое;
- регион вождения;
- мощность авто.
Средняя стоимость полиса находится в пределах 6000 – 15000 руб.
При оформлении КАСКО имеет значение:
- цена на момент страхования, ее модель;
- выбор рисков (дороже всего «Полное»);
- возраст заявителя и его стаж управления ТС;
- выбор дополнительных услуг при ДТП (вызов эвакуатора, специалиста страховой).
Стоимость составляет 10 – 15 % от цены на автомобиль, что позволяет оценить пределы по своей машине. Они могут составить от 20 000 до 200 000 руб.
Но Минфин, Банк России и РСА обсуждают отмену коэффициентов мощности и территории ещё с прошлого года. Окончательное решение должно быть принято уже в 2023 году, но когда точно это произойдет – неизвестно.
- раньше Центробанк мог менять коридор базовых ставок не чаще, чем раз в год – такие обновления случились, к примеру, в августе 2023 года, а затем в январе 2023 года,
- но 8 марта был принят ФЗ №46, временно дающий право ЦБ менять тарифы ОСАГО не единожды, а несколько раз в год,
- и вот ввиду такого разрешения Банк России разработал проект второго в 2023 году расширения базовых страховых тарифов,
- если проект утвердят, то нас ждёт обновление таблиц страховых тарифов и коэффициентов из Указания Банка России № 6007-У от 08.12.2023,
- после этого страховщики смогут брать новые значения и применять их для расчёта стоимости полисов ОСАГО, что приведёт к изменению цены на автогражданку.
Январское Указание ЦБ содержит несколько важных изменений в страховых тарифах, которые влияют на конечную стоимость полиса. Ознакомиться с обновленными страховыми тарифами Банка России вы можете самостоятельно по этой ссылке.
Порядок формирования тарифов, стоимость полисов КАСКО и ОСАГО
В Указаниях Банка России от 19.09.2014 года № 3384-У приведены базовые расценки стоимости сертификатов ОСАГО для всех транспортных средств. Тарифы зависят от вида ТС, категории, указанной в ПТС, максимальной массы, числа пассажирских мест, принадлежности юридическому либо физическому лицу. Центробанк не установил единую ставку по каждой выделенной группы транспортных средств, а определил коридор, указав максимальное и минимальное допустимые значения. Это сделано для того, чтобы компании могли варьировать стоимость полисов в зависимости от своих обстоятельств.В отдельном приложении приводятся таблицы коэффициентов, применяемых к определенному страховщиком тарифу. Они устанавливаются в зависимости от:
- региона регистрации
- наличия или отсутствия возмещений по предыдущим договорам
- количества лиц, допущенных к управлению
- возраста водителей
- наличия прицепа
- мощности
- периода использования
- срока страхования
Для добровольного полиса КАСКО размер страховой премии устанавливает страховая компания. Она сама формирует перечень факторов, которые влияют на тариф, и определяет степень этого влияния. Например, сумма взноса автовладельца может зависеть от:
- варианта страхования: частичный или полный
- способа возмещения ущерба
- возраста и стажа водителя
- вида страховой суммы: агрегатная либо неагрегатная
- страховой истории
- наличия рассрочки
- наличия франшизы
- прочих условий
Стоимость годового КАСКО составляет от 6 до 40% цены автомобиля. Максимальная цена полиса ОСАГО – в пределах 30000 руб.
В чем разница между КАСКО и ОСАГО?
- КАСКО – добровольное страхование. Автовладелец сам решает, нужно ли ему приобретать полис этого вида. ОСАГО – страхование обязательное: в том случае, если Вас остановят сотрудники ГИБДД, то за отсутствие полиса ОСАГО Вы получите внушительный штраф. Покупка КАСКО может стать обязательным условием лишь в некоторых случаях, например, при оформлении кредита, однако это касается отдельно взятого банка. Если у Вас уже есть КАСКО, то ОСАГО придется оформлять в любом случае. А если у Вас уже есть ОСАГО, то полис КАСКО приобретать необязательно. Конечно, наличие обоих полисов – оптимальный вариант, так как они сводят все риски к минимальным.
- КАСКО позволяет застраховать имущество , а ОСАГО – последствия, которые причинены другим участникам дорожного движения по Вашей вине. Если у Вас есть КАСКО, то Вы получите от страховой компании компенсацию за повреждение авто. В том случае, если у Вас есть ОСАГО, то денежную компенсацию получит участник дорожного движения, которому Вы причинили ущерб.
- КАСКО ориентировано не только на ДТП, но и на другие происшествия – угон, хулиганство и другие. ОСАГО ориентировано только на ДТП.
- Все, что касается КАСКО (сроки выдачи выплат, правила оформления договора и др.), регламентируется каждой страховой компанией в отдельном порядке. ОСАГО контролируется государством: именно оно устанавливает перечень страховых случаев и правила выдачи выплат.
- Стоимость КАСКО устанавливается страховой компанией. При оформлении полиса агенты учитывают возраст автовладельца и его опыт вождения, а так же форму собственности авто и его мощность, регион, в котором зарегистрировано транспортное средство. В том случае, если машина очень старая или она недостаточно оснащена охранным оборудованием, компания может отказать в страховании. Цена КАСКО в несколько раз выше цены ОСАГО. Стоимость ОСАГО регламентируется государством: для всех автомобилистов тарифы одинаковые. При оформлении полиса учитывается опыт вождения, все страховые случаи и степень виновности водителя. За безаварийное вождение можно получить скидку в размере 5%.
- Самое главное сходство между ОСАГО и КАСКО: страховые компании, которые выдают страховку ОСАГО или КАСКО, могут отказаться от выплат лицам, которые на момент совершения аварии находились в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Довольно часто автомобилистов интересует, что им дешевле оформить — КАСКО или ОСАГО. Стоимость у них действительно разная, и формируется по различным принципам.
Тут можно однозначно сказать, что из полисов КАСКО и ОСАГО дороже, а какой вид страховки дешевле. Обязательная страховка или просто автогражданка стоит меньше. А ценообразование доброволки зависит от множества факторов.
Цена на ОСАГО фиксированные, закреплённые на законодательном уровне, и регламентируются соответствующими тарифами. Корректировать их может только Центральный банк в зависимости от курса валют, состояния экономики и прочих факторов.
Тарификация и назначение цены дополнительно зависит от таких нюансов:
- регион регистрации, поскольку каждый имеет собственные коэффициенты;
- количество водителей, допущенных к управлению ТС;
- возраст и водительский стаж;
- марка машины;
- мощность двигателя.
Чем дороже машина, тем выше ценник. Также и с водительским опытом. Но несколько наоборот, поскольку автомобилисты со стажем платят меньше, нежели те, кто только недавно сел за руль. Это обусловлено потенциальными рисками новичка попасть в ДТП.
Если рассматривать этот вопрос с точки зрения того, какой полис лучше иметь с собой водителю, то, несомненно, лучше иметь оба полиса одновременно. Поскольку законодательством определено, что ОСАГО – это обязательный вид страхования, то он должен быть при любых условиях, даже если владельцу машины больше нравится страхование КАСКО.
КАСКО может быть дополнительным уровнем защиты от неприятностей. В случае нежелания водителя применять страхование КАСКО, он может этого не делать.
Можно иметь или два полиса вместе или только ОСАГО. Иметь исключительно КАСКО не допускается.
При принятии решения, нужно ли водителю оба полиса или только один, необходимо учитывать, что:
- Если он или его машина пострадают в ДТП, то страховое возмещение можно будет получить только по КАСКО (или по ОСАГО виновника ДТП).
- Если вина в аварии будет лежать на нём, то свой автомобиль можно будет отремонтировать за счёт страховщика, а вот по ОСАГО страховая выплата направится в адрес пострадавшего. Тогда виновнику не придётся самостоятельно оплачивать ремонт повреждённого авто третьего лица.
Таким образом, учитывая, что КАСКО и ОСАГО являются различными видами страхования: по одному страхуется свой автомобиль, а по другому – гражданская ответственность, то рекомендуется всё-таки иметь обе страховки.
Сроки возмещения выплаты
Возмещение страховых выплат по страховке транспортного средства выполняется с указанные в страховом договоре сроки. В среднем страховая компания должна возместить страхующему ущерб в течение одного месяца. Однако, если в силу неких причин компания не успевает этого сделать и при этом не оформляет отказ в выплате, такие действия не являются нарушением закона. Но согласно Гражданскому Кодексу РФ владелец транспортного средства вправе требовать ускорения процедуры, ведь сроки должны быть разумными.
Рассчитывать на получение компенсации по КАСКО приходится только при условии подачи своевременно и правильно оформленного пакета документов представителям СК. Как показывает практика, ждать выплат от мелких страховых компаний приходится до полугода и более. Крупные страховщики расчеты проводят в течение одного-двух месяцев. Помните, что любая причина задержки выплат должна быть оформлена СК в надлежащем письменном формате и предъявлена владельцу транспортного средства в оригинале.
Сроки выплат страховых компенсаций пострадавшим по автогражданскому полису виновной стороны не превышают 30 календарных дней (в расчет не берутся праздничные и выходные дни). Датой отсчета является время принятия официального решения СК о выплате конкретной денежной суммы.
Сумма, которую назначают страхователю для оплаты страховки, зависит от предложения, базовой ставки конкретной страховой компании (СК), коэффициентов, применяемых с учетом использования автомобиля (личное пользование, такси), опыта вождения, случаев участия в ДТП.
Коэффициенты устанавливаются и регулируются Правительством РФ. Их величина соответствует:
- территории использования ТС
- типу авто
- мощности двигателя
- стажа и возраста водителя, если их несколько, считается меньшая цифра
- количество водителей, допущенных к управлению (при неограниченном сумма самая большая)
- класс водителя, допускающий максимальную скидку
Аналогично ситуации с ОСАГО, для того, чтобы были выплачены средства по страховому случаю при страховании своего автомобиля, в момент случившегося, нужно выполнить условия договора, своевременно сообщив достоверную информацию. Если договор подразумевает необходимость вызова ГИБДД, это также следует выполнить. Важным является соблюдение всех сроков, так как просрочка является поводом для отказа. Страховщики не редко сталкиваются со случаями умышленного воровства машин с целью получения выгоды.
По этой причине следует быть готовым доказать правдивость своих слов, предоставить максимум доказательств, фиксируя все на камеру, зарисовывая схему расположения автомобиля относительно дорожных знаков, разметки, бордюров, столбов, других авто, чеков по оплате каких-либо затрат. После подачи всех документов, написания заявления, происходит рассмотрение дела, осмотр машины, после чего выносится решение о возмещении убытка или восстановлении на СТО. Помните, что если уверенность в своих правах есть, выплата будет произведена, а в ином случае нужно быть готовым к борьбе за выплату.