Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Уже есть подробности о введении цифрового рублях». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рынок криптовалюты для россиян стал менее доступным из-за санкций, поэтому тем, кто работает со своими финансами в этой нише, стоит посмотреть в сторону других вариантов цифровой валюты. В мире уже достаточно активно работают цифровые валюты центробанков. К примеру, в этом направлении идет цифровой юань в Китае. В России также проводится подготовка к старту работы цифрового рубля, который будет эквивалентом наличным купюрам и безналичным рублям.
Что собой представляет цифровой рубль
Цифровой рубль – это третье физическое состояние российской валюты. Следует отметить, что цифровой рубль не является аналогом криптовалюты и ни в коем случае не рассматривается как замена. Это легальная форма национальной валюты, на устойчивость которой дает гарантию государство.
В то время как криптовалюта не связана с реальными денежными средствами, является разновидностью цифровой валюты и в России пока имеет нелегальное положение. Цифровая валюта (далее ЦВ) существует наряду с цифровыми финансовыми активами (далее ЦФА), но стоит понимать, что это две разные сущности.
Цифровые финансовые активы всегда должны обеспечиваться каким-либо эмитентом. Для этого существует система размещения и обращения цифровых активов, сейчас их несколько: «Сбер», «Атомайз» и «Лайтхаус». Для цифрового рубля не требуется эмитент, так как российский рубль обеспечен гарантией государства, которое регулирует оборот валюты в стране для произведения расчетов.
Как будет работать цифровой рубль
Банк России будет оператором созданной им отдельной платформы для цифрового рубля. На этой платформе можно будет открывать кошельки финансовым организациям и клиентам. Кошельков будет два: для онлайн и офлайн расчетов, осуществлять эмиссию цифрового рубля. Банки в этой системе будут посредниками между оператором и пользователями.
Физические и юридические лица будут по-прежнему обслуживаться в банках, которые могут открывать кошельки и проводить платежи через платформу Центробанка. Подразумевается, что банки предоставят возможность пользоваться цифровым рублем из своих мобильных приложений, также будет и офлайн оплата из второго цифрового кошелька, который можно установить на мобильном устройстве.
Готовой работающей технологии в мире еще нет, так что ЦБ будет самостоятельно ее разрабатывать, и описание кошелька пока еще недоступно.
Комиссия за операции с цифровым рублем будет ниже, чем за безналичные расчеты. В сравнении с процентом (0,4–0,7 %) Системы быстрых платежей ставки будут примерно на этом же уровне, но точно не выше. Начисления за использование цифрового кошелька не предусмотрены.
Технические подробности платформы пока недоступны широкому кругу. Лишь известно, что разработчики используют гибридную архитектуру, которая содержит и централизованную систему, и распределенные реестры DLT. Такой формат удобен, когда нужно распределить хранение и обработку информации для устойчивости к разного рода инцидентам.
Это более удобно по сравнению с централизованной системой, когда вся ответственность на одном участнике. Централизованная система же способна выдержать максимальные нагрузки, связанные с большим объемом финансовых операций.
Контроль у государства
Сама по себе новая валюта будет представлять собой цифровой код. Ее главное отличие от уже привычных и раскрученных криптоденег (биткойнов, догкойнов и т.д.) в том, что она не децентрализована. Новый вид рубля относится к цифровой валюте центробанков (ЦВЦБ или CBDC). Это значит, что держателем таких денег выступает государство: эмитентом станет Банк России.
Именно отсутствие тайны (= крипто) делает его антикриптовалютой – прозрачной, но цифровой. Другое отличие – «бесшовный» обмен на безналичные и наличные рубли с минимальными комиссиями, что означает, что курс цифрового рубля не может отличаться от курса рубля обыкновенного. А значит, спекуляции, которыми славится рынок настоящих криптовалют, невозможны в принципе.
Хранится цифровой рубль будет, как и любые безналичные деньги, в специальных приложениях – электронных кошельках. У самого Центробанка нет инфраструктуры, необходимой для работы с клиентами напрямую, – банкоматов и отделений для физлиц. Именно поэтому в процессе будут задействованы коммерческие банки – в качестве посредников. Их задача будет заключаться в том, чтобы популяризировать использование цифрового рубля и предлагать потребителям – как частным, так и юрлицам – услуги, связанные с новым видом денег.
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
Вероятно, в России скоро вообще не будет денег
У каждого человека или компании будет только один индивидуальный электронный кошелёк, куда можно будет зачислять цифровые рубли. Кошельки будут привязаны к платёжной системе ЦБ, а доступ к ним можно будет получить через приложение (какое именно — пока не уточняется). Открыть кошелёк можно будет либо напрямую в Центробанке, либо через обычные банки. Принимать цифровые рубли, по задумке ЦБ, должны везде, как и наличные.
Первым же пунктом ЦБ спрашивает общественность: а есть ли вообще необходимость в цифровом рубле?
Сразу несколько опрошенных «Секретом» экспертов считают, что острой необходимости в создании цифрового рубля нет.
«Пока это похоже на повторение действий американского Федрезерва, который в августе объявил о своих планах на создание цифрового доллара, — говорит ведущий аналитик компании Lime Credit Group Никита Беушев. — Однако его введение требует подготовки нормативно-правовой базы, а это большой шаг для развития цифровой экономики РФ».
Если цифровой рубль всё же запустят, это позволит повысить прозрачность экономики и собираемость налогов, а также сократить объём теневого сектора, отметил инвестиционный стратег «БКС Мир инвестиций» Александр Бахтин.
Набиуллина раскрыла подробности введения цифрового рубля
Цифровой рубль планируется представить обществу в формате перемещаемого между плательщиками программного кода. Их средства будут храниться в специализированных цифровых кошельках, каждый из которых будет привязан к определенному человеку.
По заявлению главы Банка России процесс введения цифрового рубля будет постепенным, поэтому не отразится на банковских ставках. Такой подход к внедрению нововведения позволит простым россиянам и бизнесу привыкнуть к новой валюте.
Председатель ЦБ РФ Э. Набиуллина
Новая цифровая валюта по факту ничего не изменит в регламенте проведения финансовых операций, поскольку внешне они будут проходить по прежней схеме, характерной для формата безналичных расчетов.
Отличительной чертой транзакций станет возможность их проведения при отсутствии доступа к интернету. Предполагается, что для реализации офлайн операций нужно будет резервировать конкретную сумму в электронном кошельке.
Специфику процедуры можно сопоставить с регламентом оперирования наличными средствами, предполагающим наличие определенной суммы с собой, чтобы иметь возможность расплатиться в торговых точках, где невозможен безналичный расчет. Онлайн-транзакции будут проводиться по прежней схеме.
Общие характеристики планируемого ко внедрению в финансовый мир инновационного цифрового продукта представлены в таблице.
| № п/п | Критерии | Параметры |
| 1 | Эмитент | Российский ЦБ. |
| 2 | Пользователи валюты | Физические лица, бизнес, государство, участники финансовых рынков. |
| 3 | Функции | Идентификация меры стоимости, обеспечение проведения финансовых операций и сбережений. |
| 4 | Формат проведения финансовых операций | Онлайн и офлайн. |
| 5 | Ценность | Эквивалентность национальной денежной единице любого формата. |
| 6 | Способ идентификации | Индивидуальный код, являющийся аналогом серии и номера на бумажных деньгах. |
Когда цифровой рубль введут в России
Окончательное решение о дате выпуска цифрового рубля еще не принято. Регулятор считает, что в первую очередь принципиально важно обсудить ключевые вопросы, возможные риски, преимущества, а также сроки и этапы реализации проекта с экспертным сообществом, финансовым сектором и другими заинтересованными лицами.
Подробностей по реализации технологии еще тоже нет. Известно только, что в 2023 году проект будет тестироваться и в это же время будет вестись работа над изменениями в законодательстве, чтобы было возможно запустить цифровой рубль. В тестировании примут участие 12 банков:
- ПАО «Ак Барс» Банк
- АО «Альфа-Банк»
- АО «Банк ДОМ.РФ»
- ПАО «Банк ВТБ»
- АО «Газпромбанк»
- АО «Тинькофф Банк»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО «Росбанк»
- ПАО «Сбербанк»
- ПАО «СКБ-банк»
- АО «Банк СОЮЗ»
- ПАО «Транскапиталбанк»
Отличие цифрового рубля от обычного
На практике отличия цифрового рубля от обычного будут исключительно технологические и юридические, поэтому простой потребитель этой разницы не увидит. Деньги будут эквивалентны друг другу и сообщаться будут параллельно. При этом есть одна сложность: простой обыватель не увидит разницы между цифровым рублем и безналичными деньгами. При этом отличие все-таки существует, причем существенное. После того, как цифровой рубль будет введен, он уже не будет обезличенным. В наличных и безналичных деньгах практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, то есть, от кого и когда он был получен. А цифровой рубль представляет собой код, который уникален. Это значит, что не составит никакого труда отследить путь каждой конкретной цифровой монеты от одного пользователя к другому.
Кроме того, обычные деньги хранятся на банковских счетах, что имеет некоторые риски и сложности. Например, за переводы приходится платить комиссию. А в случае банкротства кредитной организации деньги придется возвращать продолжительное время. Цифровые же деньги будут храниться на электронном кошельке ЦБ, а значит потребитель не будет зависеть от конкретного финансового учреждения. При этом сами деньги не будут блокироваться по прихоти конкретного банка.
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
- Банк Индонезии намерен использовать CBDC для ускорения проведения транзакций и сейчас оценивает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, а также готовность финансовой инфраструктуры;
- ЦБ Норвегии заявил о намерении начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и планирует начать пилотирование в течение следующих двух лет;
- Центральный банк Кореи также готовится к тестированию CBDC и сейчас выбирает поставщика технологий для создания пилотной платформы;
- дальше всех в разработке цифровой валюты продвинулся Китай. В начале мая 2021 года активацию кошельков для цифрового юаня в мобильном приложении запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Поучаствовать в тестировании цифровой валюты смогут и пользователи платежной системы Alipay — в приложении появился модуль для работы с электронной валютой.
Концепция цифрового рубля
Сейчас деньги в России существуют в двух формах: наличной (купюры и монеты в вашем кошельке) и безналичной (банковские счета). Цифровой рубль станет третьим, дополнительным вариантом национальной валюты. Идея выпуска принадлежит Центральному Банку, однако Россия не является первопроходцем в этой теме. Первыми концепцию виртуальных денег разработали Китай и Франция, сейчас подобными проектами занимаются в США и Австралии.
Что уже известно о новом цифровом рубле:
— он дополнит наличный и безналичный расчет, но не станет их заменой
— 1 цифровой рубль будет равен 1 наличному
— виртуальные деньги будут иметь те же функции, что и обычные: ими можно расплачиваться за товары и услуги, их можно переводить другим людям, а также копить на счете в банке
Цифровой рубль станет чем-то средним между наличными и безналичными деньгами. С одной стороны, у него нет физической формы, все расчеты можно проводить дистанционно. С другой, для переводов необязательно использовать Интернет, платежи проходят оффлайн. Можно оплачивать товары даже там, где нет банковского терминала: достаточно отсканировать QR-код.
Как появление цифрового рубля скажется на положении и значимости традиционных банков?
Главная особенность цифрового рубля заключается в том, что он не требует для функционирования участия традиционных финансовых учреждений: хранится не на банковских счетах, а в особых электронных кошельках, защищенных криптографическим способом.
При этом стоит учитывать, что банки «держатся» за счет обслуживания частных клиентов, их средства являются важнейшим источником фондирования финансовых учреждений. Если банки перестают играть роль расчетных центров, они утратят значительную часть своей клиентуры, а вместе с ней и добрую половину привлеченных средств. Из этого следует, что внедрение цифрового рубля может значительно повлиять на стандартную модель кредитования, в которой источником финансирования кредитов являются средства на счетах и депозиты.
А что на этот счет думают эксперты?
Дмитрий Клименко считает, что Цифровой рубль не сильно изменит работу банков, ведь, по его мнению, основная работа финансовых учреждений — это предоставление депозитов и выдача кредитов, а также работа с внешней финансовой системой, такой как перевод денег за границу и т. д.
Андрей Тугарин тоже поделился своим мнением на этот счет:
«Сказаться это может только в том случае если в одночасье все перейдет от фиатного рубля в цифровой, а из оборота полностью исчезнет наличность. Разумеется, этого не произойдет, в некоторых регионах России нету даже Wi-Fi, да и в целом для экономики как внешней так и внутренней это невыгодное действие. Более того не нужно забывать про финансовые услуги, где такой посредник как банк все еще нужен. Я говорю про услуги лизинга, кредитов, ипотек, депозитов и так далее. Когда мы говорим про цифровой рубль мы говорим про изменения механизма транзакции, а все остальное остается под регулированием и контролем привычных нам лиц.»
Татьяна Максименко уверена, что пока, как подчеркивает ЦБ, коммерческие банки не будут исключены из системы обслуживания физлиц, пользующихся цифровыми рублями. Они будут помогать своим клиентам открывать цифровые кошельки. Она отмечает, что, регулятор не преследует цель революционно перекроить финансовую систему страны, так как такие революции происходят болезненно и ударяют по всей экономике. Переход должен быть плавным, постепенным, поэтому на начальном этапе ЦБ будет скорее сотрудничать с коммерческими банками, а не конкурировать с ними.
Конфликт ЦБ и коммерческих банков по поводу внедрения цифрового рубля
После опубликования доклада ЦБ получил отзывы финансовой отрасли на свой проект внедрения цифрового рубля, и оказалось, что участники не видят в нем необходимости, зато видят большие риски для себя.
Участники рынка предъявили проекту следующие претензии:
- Отсутствие конкретной цели внедрения цифрового рубля. Китай, например, сделал целью цифрового юаня вытеснение наличных и поддержку зарубежной диаспоры.
- Нечеткое описание последствий внедрения каждого из вариантов цифрового рубля. Это не позволяет оценить воздействие цифровой валюты на базовую модель банковского бизнеса, опирающегося на остатки по счетам.
- Вероятность прямого выхода на рынок самого ЦБ, который тем самым будет конкурировать с коммерческими организациями.
- Снижение ликвидности банковской системы из-за конверсии части безналичных денег в цифровые рубли. Банки будут искать заемные средства на внешних рынках, что приведет к снижению рыночной устойчивости банков, особенно не имеющих государственного участия, а значит, и к снижению уровня конкуренции.
С опаской в сторону цифрового рубля смотрят и аналитики Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики. По их мнению, его внедрение может привести к потере центральными банками роли независимого участника финансового рынка, а в отдельных случаях национальная цифровая валюта может оказать существенное давление на коммерческих игроков или вовсе быть невостребованной.
Сбербанк в свою очередь предложил расширить свойства цифровой валюты на все безналичные деньги. По мнению госбанка, платежная система получит больше преимуществ от эволюции безналичного рубля, нежели от создания дополнительной цифровой валюты.
Что предлагает Сбербанк:
- присвоить каждому рублю уникальный номер, что позволит его отследить;
- присваивать этим деньгам «атрибуты» (например, указывающие, на что их можно потратить);
- программировать цифровые рубли: проводить платежи по условиям смарт-контрактов (формат сделок, позволяющий, в частности, контролировать использование средств).
Также Сбер оценил риски запуска цифрового рубля и после его введения ожидает перевод в российскую цифровую валюту 2-4 триллиона безналичных рублей из традиционных финансовых учреждений.
Мы также спросили экспертов, что они думают по поводу возникшего конфликта.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, считает что Центробанк — это основной выгодополучатель от внедрения цифрового рубля, т.к. для него открывается возможность отслеживать все финансовые потоки. По мнению эксперта, для государства это сулит следующие преимущества:
- Отслеживание подозрительной финансовой активности, и возможность сигнализировать о том что некоторые лица могут быть вовлечены в незаконную деятельность.
- Перечисление средств помощи определенным группам людей и контроль трат этой помощи.
- Статистические срезы данных о транзакциях людей в значительной мере помогут создать более эффективную фискальную, и монетарную политику государства.
- Зная статистические данные группы людей можно проводить политику количественного смягчения, выдавая единоразовые или постоянные пособия определенным группам людей, чтобы эта группа распределяла средства в поддержку бизнеса, покупая товары наиболее конкурентных компаний.
- Данные о финансовой активности также позволят лучше оценивать кредитные риски граждан и как вариант выделять определенным группам граждан возможность открытия льготных кредитов.
- Также статистические данные о транзакциях, представляют большой коммерческий интерес, и здесь появляется возможность продавать определенные данные частным компаниям.
- Возможность стимулирования областей экономики путем государственного финансирования.
Конечно, окончательный срок, когда можно будет совершить первые покупки с помощью цифрового рубля не обозначен Центральным банком, но это лишь вопрос времени. Как видим, действия регулятора страны в данном направлении весьма серьезные, а успешное проведение тестов цифровой платформы приближает к поставленной цели.
Универсальный характер третьей формы рубля в цифровом варианте воплотит в себе качества существующих сегодня как наличных, так и безналичных денег. Каждая из этих трех форм (наличного, безналичного и цифрового рубля) будут равноценны.
При этом стоит помнить, что вне зависимости от своей формы, деньги обесцениваются со временем под действием инфляции. И это будет касаться в том числе и цифрового рубля. Цифровой рубль обеспечит удобство и определенную выгоду пользования за счет скорости и стоимости проведения операция. То есть цифровой рубль – это не актив, а просто новая форма наличности.
При этом есть всеми известные формы цифровых активов, которые совмещают в себе достоинства цифрового рубля и нивелируют его недостатки. Речь о криптовалюте:
-
криптовалюта может выступать в качестве полноценного платежного средства,
-
криптовалюта обеспечивает мгновенные переводы с нулевыми комиссиями,
-
высокие стандарты безопасности сети обеспечиваются технологией блокчейн,
-
криптовалюта децентрализована, то есть средства инвесторов не могут быть заблокированы, операции перевода не контролируются и не ограничены по суммам,
-
за счет ограниченного количества криптовалюта обладает дефляционным свойством,
-
криптовалюта – это актив, который со временем может показать кратный рост стоимости.
Цифровой рубль — перспективный инструмент, выгодный для всех участников рынка. Он поможет сбалансировать российскую экономику и банковскую сферу, поможет управлять рисками, связанными с изменениями внешнеэкономических факторов.
Единая система наличных, безналичных и цифровых рублей позволит быстрее внедрять инновации в разные секторы экономики. Запуск цифрового рубля может ускорить денежный оборот на 3–7%. Но стоит учитывать многие факторы: например, насколько удобный доступ к сервисам электронных кошельков смогут создать банки, как будет применяться инфраструктура платежной системы, какие преимущества для граждан предусмотрит Банк России.
Хотя есть риск, что цифровой рубль превратится в обычный инструмент администрирования финансово-бюджетной системы. Банки станут просто звеном, которое ее обслуживает: без возможности конкурировать, извлекать прибыль, создавать новые продукты и сервисы для клиентов. Например, цифровой рубль позволил бы снизить издержки на расчетные банковские операций, повысить прозрачность транзакций и вообще активнее развивать финансовые услуги.
Цифровой рубль – это деньги, выпущенные Банком России в цифровой форме, являющиеся его обязательством и доступные для широкого круга пользователей – всех физических лиц, юридических лиц и государственных органов. Дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных денег.
Вопрос возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) последние два-три года привлекает все более пристальное внимание многих центральных банков мира. По данным Банка международных расчетов (БМР), те или иные виды работ над ЦВЦБ – от изучения потенциала до реализации пилотных проектов – велись в четырех из каждых пяти центральных банков в странах мира, на долю которых совокупно приходится 75% мирового населения и 90% глобального выпуска.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
«Главная особенность наличных денег в том, что их эмитент — Центральный банк, и такие деньги, по сути, являются обязательствами Центрального банка, — говорит Татьяна Жаркова. — Ответственность же за безналичные средства граждан и бизнеса, хранящиеся на счетах в коммерческих банках, несут сами банки.
В случае с цифровой валютой ее эмитентом выступает ЦБ. Такие средства учитываются на электронных кошельках, управлять которыми можно, например, с помощью мобильных приложений — и в этом цифровая валюта схожа с безналичной формой денег. Но в то же время средства на электронных кошельках являются обязательствами не коммерческого банка, а ЦБ.
Поэтому эта форма денег имеет меньше рисков по сравнению с безналичными, так как ее эмитентом и гарантом является ЦБ. Кроме того, цифровая валюта позволяет обеспечить удобство расчетов, которого нет у наличных».
«Инфраструктура, необходимая для обращения цифрового рубля, безусловно, должна обладать устойчивостью, надежностью и самым высоким уровнем информационной безопасности, — говорит представитель ЦБ. — Поэтому Банк России уделяет большое внимание проработке таких вопросов, чтобы обеспечить бесперебойность платежей и расчетов в цифровых рублях».