Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как сохранить деньги в 2023 от инфляции». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Хотите, чтобы ваши деньги были всегда под рукой? Тогда заведите дебетовую карту и переведите на нее свои сбережения. Современно, удобно и выгодно. А чтобы слово “выгодно” измерялось конкретным денежным доходом, приобретите карту с процентом на остаток счета.
Как инфляция влияет на прибыль
На первый взгляд инфляция негативно влияет на всех. При росте цен сбережения обычных граждан действительно обесцениваются, а их покупательская способность снижается.
Но на самом деле все зависит от уровня инфляции. При умеренном показателе роста цен инвесторы начинают вкладывать больше денег в бизнес, а кредиты становятся доступнее. Это приводит к тому, что предприятия начинают производить больше товаров и услуг.
Чем больше развиваются компании, тем больше работников им нужно. Это приводит к росту занятости и повышению оплаты труда. Выигрывают все — и потребители, и бизнес.
При галопирующей инфляции ситуация плачевнее:
- кредиторы повышают кредитные ставки, поэтому обслуживать долги становится сложнее, а брать новые кредиты — невыгодно;
- все активы теряют ценность, и реальная доходность снижается;
- планировать будущие затраты сложно, потому что ожидаемый уровень инфляции неизвестен;
- компании вынуждены сокращать расходы, чтобы и дальше получать прибыль или хотя бы покрывать расходы.
В 2022 году ожидается именно галопирующая инфляция. Она негативно скажется и на бизнесе, и на потребителях.
Вывод простой: умеренная инфляция полезна, а галопирующая — вредна.
Это банковский депозит, состоящий из счётов в разных валютах. Например, в рублях, евро и долларах. Он поможет защитить деньги не только от инфляции, но и от валютных скачков. Допустим, вы копите на немецкую машину и храните сбережения на вкладе. Резкое снижение курса рубля приведёт к тому, что цена авто в евро не изменится, но покупка станет дороже для вас в рублях. Если хранить сбережения не только в российской валюте, вы не ощутите на себе разницу в цене. Как правило, ваши средства внутри вклада можно свободно конвертировать в разные валюты. Если вы ориентируетесь в экономической ситуации, сможете зарабатывать ещё и на разнице курсов.
Начисления, как правило, идут отдельно по каждой из валют. Минусы такого вклада — более низкие проценты, чем те, что предлагаются для рублёвых депозитов. Всё зависит от конкретного банка, но мультивалютные депозиты редко приносят больше 5%. Если для вас устойчивость сбережений в разных валютах важнее, чем несколько процентов доходности плюсом, такой вклад справится с этой миссией.
Теперь о том, куда вложить деньги
Первое, что чаще приходит на ум — банковские вклады. Это надежный способ сохранить накопления и немного заработать. Проблема в том, что вклад не спасет деньги от инфляции. На конец 2022 года средняя годовая ставка составляла 7%, а инфляция — выше 12%, по заявлениям чиновников Минэкономразвития.
Если не устраивает хранение средств с перспективой их обесценивания, есть финансовые инструменты, которые приносят доход выше инфляции.
Ценные бумаги. В конце февраля на фондовом рынке начались проблемы — акции начали терять в цене, что принесло страхи в ряды инвесторов. Но в этом падении появился плюс — теперь акции, при хороших показателях компаний, торгуются с дисконтом и имеют потенциал к росту. А если приобретать бумаги, по которым платят дивиденды, портфель будет приносить пассивный доход. Более 50% портфеля рекомендуется держать в облигациях, так как они считаются надежными бумагами.
Драгоценные металлы. Хотя они уже не так привлекают инвесторов во время кризиса, но до сих пор остаются активами-укрытиями. Заработать на них много не получится, т. к. нет никаких периодических выплат, да и на конец 2022 года золото, например, было близко к максимальной цене.
Враги денег: инфляция
Чтобы сохранить деньги, их надо куда-то вкладывать. Если их оставить «под подушкой», то они пропадут, правда, не сразу, а по частям. Потому что у сбережений есть два главных врага — инфляция и девальвация.
Официальные власти нам прогнозируют инфляцию на уровне ниже 5 процентов в 2021 году. При этом те же коммунальные службы повысят стоимость нашего проживания на те же 5% и выше. Агентства недвижимости говорят о том, что за год цена квартир выросла на 5 и более процентов в рублях, некоторые товары и продукты повысились в цене на четверть и более, а автомобили из-за падения национальной валюты в прошлом году подорожали на 15 и более процентов.
Таким образом, в действительности для каждого инвестора уровень инфляции может оказаться разным, в зависимости от того, на что планируется потратить.
В общем виде, абсолютно для всех вкладчиков размещение денег под процент ниже уровня инфляции – это потраченные, выброшенные, потерянные деньги. Своего рода благотворительность в пользу их заемщиков.
Ситуация на рынках всех описанных активов сейчас крайне непредсказуема, поэтому важно не забывать золотое правило инвестирования — диверсификацию и портфельный подход. Согласно этому подходу, ни в коем случае не стоит:
- Инвестировать все деньги в один актив. Неизбежно одна из инвестиции в портфеле потеряет в стоимости. Надо составлять портфель так, чтобы прирост стоимости остальных его частей компенсировал падение. Лучше всего, если некоторые части портфеля связаны отрицательной корреляцией — то есть ситуация, вызывающая падение одного актива, приводит к росту другого.
- Принимать эмоциональные решения. Инвестиции имеют долгосрочный горизонт, поэтому импульсивные решения по покупке или продаже активов, как правило, приносят убытки.
Самый популярный способ. Но является он самым выгодным?
Храните деньги в сберегательной кассе. Если они у вас есть, конечно!
Жорж Милославский
Раньше достаточно было провести небольшой анализ предложений банков. И выбрать самые высокие ставки.
Сейчас, когда банки закрываются пачками, на первое место выходит надежность. Не хочется потом бегать, тратить нервы и время, дабы вытрясти себе обратно свои кровные. Да, вклады защищены АСВ. И вроде бы клиент ничего не теряет.
По факту это немного не так. Опустим всю бюрократию, по поводу изволения денег из плена.
В законе четко прописано, что защищены деньги клиента. Но … про проценты по вкладу у людей выходит непонимание.
Вы открыли вклад. Сроком на 1 год. Проценты по вкладу начисляются в конце срока. И если случается форс-мажор (отзыв лицензии) в период действия вклада, то вам гарантирован возврат только тела депозита. Проценты же еще не были начислены. И АСВ эту часть денег возвращать вам не будет. Идите сами в проблемный банк и выбивайте с владельцев (если найдете их) вашу прибыль.
Как вариант выхода из этой ситуации — ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. Деньги появились (зачислены) — значит уже застрахованы.
Что у нас по доходности?
Если выбирать только из самых надежных банков, то процентная ставка немного хромает. За надежность нужно жертвовать доходностью.
-
Облигации позволяют выполнять различные специфические финансовые задачи, в том числе такие, как полная защита капитала от инфляции.
-
В силу своей природы облигации обеспечивают более высокий уровень надежности по сравнению с банковскими депозитами при сопоставимых уровнях надежности компаний, выпускающих облигации и банков.
-
Облигации позволяют осуществлять максимально надежные инвестиции – это инвестиции в ОФЗ, самый надежный финансовый инструмент в РФ.
-
В случае необходимости облигации можно продать на бирже досрочно и при этом, в определенных условиях, возможно сохранение полученной доходности по облигации. Так же облигации можно предъявлять к досрочному погашению по оферте без потери накопленной доходности.
-
Так же облигации предоставляют огромные возможности выбора, так как на бирже торгуются более 1400 различных облигаций с абсолютно разным соотношением доходности и риска. Поэтому инвестор может варьировать для себя как степень доходности и надежности инвестиций.
Акции как инструмент защиты от инфляции
Акции – это принципиально иной инструмент в отличие от банковских депозитов и облигаций, тем не менее он способен приносить доходность значительно покрывающую уровень инфляции и в большинстве своем, не просто обеспечивать защиту первоначально инвестированного капитала, а обеспечивать его активный прирост, существенно опережающий инфляцию.
Акции – это уже не инструмент фиксированного дохода (более подробно про акции, как отдельный инструмент инвестирования мы писали в этом разделе), они не способны приносить заранее известного определенного дохода, как например облигации. Но премией за это является повышенная потенциальная доходность таких инструментов, способная уже в разы превосходить уровень инфляции.
Традиционно акции считаются рисковым финансовым инструментом, поэтому для того, чтобы с ним правильно и эффективно обращаться требуется еще больше специальных знаний и навыков.
В данной статье мы будем рассматривать акции именно с позиции их свойств защиты от инфляции, поэтому в данном случае нам важно понимать, каким образом акции обеспечивают доходность. Акции способны приносить доход в виде дивидендов и в виде прироста курсовой стоимости. И по первому, и по второму источнику доходности акции способны покрывать или частично компенсировать потери инвестиций от инфляции. Для того чтобы корректно оценить возможности с точки зрения доходности такого инструмента, как акции, нам необходимо рассматривать долгосрочные периоды инвестирования, более 10 лет. Именно на таких горизонтах и проявляется вся фундаментальная суть инвестирования в акции, когда компания, выпустившая акции, проходит цикл развития своего бизнеса и это отражается на стоимости её акций. На длительных промежутках времени акции способны показывать наиболее высокую доходность наряду с другими финансовыми инструментами. И это не самом деле не просто так. Дело в том, что это заложено в самой природе бизнеса, то, что инфляция негативно влияет только на конечного потребителя и на пассивные сбережения. Если же речь идет о бизнесе или об инвестировании, то инфляция делает собственников бизнеса только богаче, компании могут повышать цены на свою продукцию, растет выручка, растут активы компании, обслуживание ранее выданных кредитов становится более дешевым. Все это на самом деле процессы, которые позволяют компаниям только наращивать свои финансовые результаты несмотря на уровень инфляции. Финансовые результаты предприятий непременно находят свое отражение в стоимости акций компании и уже полностью покрывают инфляцию для инвесторов, которые являются держателями данных акций.
Для примера сравним, какую годовую доходность способны показывать акции в долгосрочной перспективе и как она сопоставима с уровнем инфляции.
Добавленная стоимость
Хочу уделить внимание этому тонкому моменту. Где кроется ошибка? ОШИБКА кроется в совершении сделки за цену, в которой добавленная стоимость превышает разумные пределы. Предположим кто-то кому-то продал что-то, стоящее 100 долларов за 1000 долларов.
Кто-то сейчас скажет – что это закон рынка. Да! И я полностью соглашусь с тем, что это закон рынка.
Но, именно каждый из нас в итоге расплачивается за кого-то того, кто совершил покупку с завышенной добавленной стоимостью. То есть — переплатил. Но почему мы платим?
Потому что мы живём в одной системе. По сути, все деньги в мире должны быть обеспечены какими-то товарами, материальными ценностями. Но многие ценности могут быть нематериальными. Например, произведения искусства.
Если кто-то где-то за что-то переплатил, то за это платят все в мире. Так выравнивается экономика.
Например, так было с кризисом 2008 года. Недвижимость была переоценена благодаря легким кредитам. Цена на недвижимость поднималась, поднималась – главный бизнес был – купить и перепродать квартиру, дом. Это было, главным образом, в США. Но тенденцию подхватил весь мир.
В итоге, за разогретый спрос и ошибки тех, кто переоценил свои возможности по кредиту, расплатились все самой банальной инфляцией.
Способы защиты накоплений от инфляции
Чтобы защитить сбережения от инфляции, необходимо, чтобы деньги работали и приносили доход не ниже уровня инфляции, а еще лучше — обгоняющий инфляцию. Способы существуют разные, отличаются они доходностью, степенью риска, определёнными условиями для инвестора, порогом входа и т.д. Далее мы рассмотрим самые популярные варианты размещения накоплений и один экзотический:
-
Депозиты в банках.
-
Покупка золота.
-
Покупка недвижимости.
-
Инвестиции на фондовом рынке (акции и облигации).
-
Криптовалюта.
Акции — это долевые ценные бумаги. Владение акцией — это владение долей в бизнесе компании-эмитента. Акция, по своей сути, это рисковый инструмент, который не гарантирует доходности. Покупая акции, инвестор вкладывает свои средства в бизнес, поэтому единственной гарантией получения дохода может быть рост бизнеса, рост прибыли компании и рост котировок ее акций. То есть компания эмитент должна обладать фундаментальными источниками роста.
Инвестор может получать доход от владения акциями за счет двух источников:
-
Рост курсовой стоимости акции: когда цена акций вырастет, можно получить прибыль от их продажи.
-
Дивиденды: если компания выплачивает дивиденды, то инвестор, как совладелец бизнеса, имеет право на часть прибыли компании, и получает регулярные дивидендные выплаты.
Способ 2. Покупка недвижимости
Есть два способа заработка на недвижимости. Покупка квартиры для сдачи в аренду или приобретение жилья на этапе котлована для продажи после сдачи дома. Но сейчас вопрос в сохранении, а не в получении выгоды.
+ Высокая надежность – квартира представляет собой собственность с наибольшим сроком службы.
+ Максимальная защита от потери – недвижимость сложно украсть или потерять.
+ Универсальность в использовании – можно жить, можно сдавать в разных целях.
– Крайне низкая ликвидность – продажа занимает месяцы, требует денежных затрат.
– Невысокая доходность – обычно сдача в аренду приносит доходность ниже ставки по вкладу или близкую к ней. Цены на недвижимость колеблются от года к году, но долгосрочно их динамика близка к темпам инфляции.
– Затраты на эксплуатацию – очень высокие и регулярные.
Способ 3. Покупка золота
Приобрести золото можно через открытие обезличенного металлического счета, покупку монет или слитков, покупку золота на бирже. Сюда же входит покупка ювелирных изделий. С 1 марта 2022 года при покупке золотого слитка в банке физическим лицам не нужно выплачивать налог на добавленную стоимость (НДС) в 20 %. Но это не повлияет на рост его стоимости. И неизвестно, будет ли рублевая цена золота соответствовать долларовой. Если будет, то золото станет новым ориентиром, альтернативой доллару.
+ Универсальность и доходность – сохраняет покупательную способность вне зависимости от политических, экономических и природных потрясений.
– Худшая ликвидность – продажа в виде слитков, монет или ювелирных изделий влечет финансовые потери.
– Риски хранения – противоправные действия третьих лиц.
Можно выделить несколько причин инфляции в 2014-2019 году:
1. введение экономических санкций, как против России, так и ответных;
2. обесценивание рубля;
3. «сужение» рынка труда;
3. повышение тарифов на услуги естественных монополий;
4. рост цен на продовольственные товары на мировом рынке;
5. повышение акцизов на вино-водочные изделия;
6. рост государственных расходов (пожары в республике Хакассия, Олимпийские игры, наводнение на Дальнем Востоке и т.п.) ;
7. ограничения на импорт ряда товаров;
8. ужесточение административного контроля над неорганизованной розничной торговлей.
Уровень инфляции служит индикатором устойчивости и сбалансированности экономики страны и ее денежной массы. Важнейшим элементом государственного регулирования является антиинфляционная политика, в составе которой особую роль играет налогово-бюджетная составляющая.
Преимущества такого способа вложений состоит в высокой доходности и высокой ликвидности. На акциях крупных стабильных компаний, имеющих высокую доходность, можно прилично и быстро заработать.
Стать акционером крупной компании – это веская причина для того, чтобы стать частью крупного бизнеса и реальная возможность зарабатывать на этом хорошие дивиденды. Акции высокодоходных устойчивых компаний, продукция которых имеет растущий спрос, такие как нефть, энергоносители и тому подобное, всегда растут в цене.
В то же время этот способ остается наиболее рискованным, так как цена акций тоже может падать в зависимости от экономической или политической ситуации на рынке. Кроме того, этот вариант требует специфических знаний и умений управления своими акциями, поэтому при отсутствии этого лучше всего передать управление своим капиталом управляющим компаниям или дилерам. И все же, сохраняется риск столкнуться с недобросовестным дилером и потерять свои вложения, поэтому к выбору доверенного управляющего нужно отнестись с особой осторожностью.
Как сберечь деньги в кризис 2020 года: что делать и чего не делать
Первое, что делают большинство людей, когда начинаются скачки курса, — покупают валюту. И пусть никто не знает наверняка, как сильно упадёт рубль, эксперты говорят, что вкладывать все свои сбережения в доллар или евро сейчас — уже неразумно. Это надо было делать в 2019 году, когда курс был стабилен, тогда сегодня на его разнице можно было бы заработать. Другое дело — если люди собираются за границу или если у них есть валютный кредит, тогда с покупкой доллара можно хотя бы фиксировать прибыль.
К слову, продавать имеющиеся доллары, покупая рубли, уже тоже не имеет смысла, по мнению экономистов, ведь иностранная валюта регулярно дорожает. Исключения могут составлять лишь случаи, когда средств банально не хватает на жизнь.
Иными словами, любые резкие манипуляции с деньгами сейчас бессмысленны. Просто если есть подушка безопасности, её необходимо постараться максимально сберечь в любом виде.
В то же время, пытаясь сделать инвестиции в кризис 2020 года, не следует скупать акции, если раньше вы этого не делали. Цена на них падает, но важно разбираться в особенностях фондового рынка, чтобы инвестировать вдолгую. В противном случае можно всё потерять.